Карта альфа 100 дней без процентов в чем подвох
Что нужно знать о карте Альфа-банка «100 дней без %»
Продолжаем цикл материалов про кредитные карты российских банков. Ранее в качестве конкурентного преимущества банки использовали сниженную процентную ставку, а теперь достоинство кредитного продукта определяется длительностью его льготного периода. Сейчас уже заемщикам трудно разобрать, то ли перед ним кредитка, то ли карта рассрочки. Подобным гибридом можно назвать кредитную карту Альфа-банка «100 дней без %», о подводных камнях которой можно прочитать ниже.
Проценты все же придется платить
Важнейшим условием льготного 100-дневного периода является внесение ежемесячного минимального платежа в размере 3-10% от суммы долга (не менее 300 рублей). Получается, беспроцентный период действует, если платить проценты? Как бы это противоречиво ни звучало, но это именно так и работает.
Беспроцентный период начинается не с первого платежа, а раньше
На сайте банка в описании карты указано, что грейс-период начинается «с первой покупки, перевода задолженности или снятия наличных». То есть, это любая финансовая операция, при которой со счета снимаются кредитные средства. При этом сразу после оформления карты списывается ежемесячная оплата за обслуживание карты (от 1190 до 6990 рублей в год), что банк и квалифицирует как первую покупку. Таким образом, отсчет льготного периода начинается со дня оформления кредитки.
100-дневный беспроцентный период распространяется не на все карты
Грейс-период сроком на 100 дней действует только по традиционным кредитным картам «Альфа». Если у клиента бесконтактная или кобрендинговая карта банка, то по ней доступен толь 60-дневный льготный период.
Как рассчитываться по льготному периоду?
К примеру, клиент зарегистрировал карту 22 октября. Как мы вы уже выяснили, в день оформления происходит первое списание, а значит, беспроцентный период начинается со следующего дня. Следовательно, выплатить всю сумму долга для избежания начисления процентов нужно 30 января.
День оформления карты считается отчетным днем, в который ежемесячно будет приходить SMS-выписка о состоянии долга. Таким образом, в нашем примере первый отчет о счете придет 22 ноября. В течение 20 дней после этой даты нужно обязательно внести минимальный платеж. Следующая SMS поступит уже 22 декабря и будет выплата еще одного минимального платежа. После третьей выписки — 22 января нужно будет уже закрывать всю задолженность. Лучше это сделать за 2-3 дня до наступления сотого дня, поскольку деньги могут придти на счет не сразу.
Какую сумму кредита могут одобрить?
В первую очередь, «Альфа» отталкивается от категории карты. Владельцам карт класса Gold и Standad на первый раз могут выделить сумму от 10 тысяч до 50 тысяч рублей. Держатели пластика класса Platinum могут рассчитывать на 150 тысяч рублей. В дальнейшем с увеличением частоты пользования, сумма одобрения будет увеличиваться. Но для максимальной — 500 тысяч рублей — придется быть исправным заемщиком без просрочек.
Банк не сообщает о скрытых комиссиях
Сотрудники кредитной организации при оформлении карты обычно не упоминают о ежемесячной плате за SMS-информирование в размере 59 рублей и подключенной страховке. Стоимость ежемесячного страхового взноса определяется суммой кредита. В среднем взнос за полис составляет от 400 до 1000 рублей.
Что будет, если не оплатить кредит вовремя?
Если клиент не вложился в льготный период, то ему насчитывается переплата по кредиту за все предыдущие три месяца использования средств, а также насчитывается неустойка в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
Стоит ли пользоваться картой Альфа-банка «100 дней без %»?
У данной карты есть отличная функция — бескомиссионное погашение других кредиток обычным переводом. Правда, при условии, что заемщик закроет другую кредитку в течение 14 дней. Но, в любом случае, такая возможность — это хорошая подмога, когда приближается день оплаты по кредиту, а денег на него нет.
В остальном, подобный финансовый инструмент работает как хорошая подушка безопасности при срочной необходимости форс-мажорных расходов.
Обзор карты 100 дней без процентов от Альфа Банка
Разбор Банки.ру. «100 дней без процентов»: отзывы и подводные камни
Эта карта Альфа-Банка — «ветеран» движения увеличенных грейс-периодов, и в неплохой форме. Ее до сих пор используют как базу для сравнения с новичками. Но, конечно, не обошлось без подвохов.
Получить карту клиент может, если он соответствует шести условиям:
а) является гражданином России;
в) имеет постоянный доход от 9 тыс. рублей (для Москвы) или от 5 тыс. рублей (для регионов России) после вычета налогов;
г) предоставил номер мобильного (или домашнего) телефона;
д) предоставил номер стационарного рабочего телефона (который можно заменить номером бухгалтерии);
е) проживает в населенном пункте, близ которого (на расстоянии до 200 км) есть отделение Альфа-Банка.
Карта изготавливается и (если клиент выбрал на сайте такую опцию) доставляется бесплатно. Доставка возможна в 43 городах, включая 15 миллионников и 12 городов Московской области. Документы в этом случае проверяет курьер.
Одобренную банком ставку можно посмотреть в кредитном договоре.
А у вас точно 100 дней без процентов?
Теперь перейдем к основным условиям, предлагающимся по этой карте, ради которых, по замыслу создателей, клиенты и выберут ее, сравнив с конкурентами. Это удлиненный до 100 дней (против классических 50—55) льготный период и возможность снять 50 тыс. в месяц наличными без процентов.
«Долгожительство» этой карты объясняется простотой. Клиент получает примерно то, что он подумал, когда услышал/увидел рекламное сообщение. Можно придумать условия и получше, но вот сообщить о них «одним ударом» уже сложнее. А любой обман ожиданий чреват недовольными отзывами в «Народном рейтинге» Банки.ру. Собственно, это касается и самого Альфа-Банка, о чем мы напишем ниже.
Чтобы определиться с выбором карты с удлиненным грейс-периодом, важно сравнить несколько условий. Вот они, по нарастанию важности. Первое — когда и как начинается отсчет льготного периода. Второе — как сочетаются расчетный и платежный периоды, есть ли минимальные платежи. И третье — какие платежи можно совершить без начисления процентов и комиссий.
А. Начало
У «100 дней без процентов» начало первого льготного периода привязано к процедуре активации. Вероятнее всего, карту вам предложат активировать операционист в отделении или доставивший карту курьер, но вы можете отказаться и активировать ее самостоятельно по инструкциям на сайте.
К моменту активации привязано списание комиссии за годовое обслуживание карты. Для «стандарта» это от 590 до 1 490 рублей, в зависимости от наличия пакета премиальных услуг или дебетовой карты. Списание комиссии и будет первой операцией, которая запустит цикл льготного периода.
Выбор момента активации может быть важен для тех держателей карт, кто предпочитает использовать кредитки исключительно для крупных разовых покупок (и это довольно распространенный сценарий их использования), в этом случае согласование момента активации и покупки поможет получить максимальную по числу дней фору для накопления средств.
Дальше 100-дневные циклы будут повторяться по кругу, но любители крупных разовых расходов могут использовать другое свойство карты: очередные 100 дней без процентов начинаются на следующий день после полного возврата занятой суммы. То есть можно держать на карте совсем небольшой долг (200 или 500 рублей), а перед крупной покупкой погасить его и снова получить максимальный по продолжительности грейс-период.
Не все банки позволяют выбирать момент начала первого льготного периода. Например, у карты «120 дней» банка «ФК Открытие» момент запуска первого льготного периода привязан к дате заключения договора, то есть получения пластика. Далее запуск нового льготного периода тоже находится под контролем — оплатив полностью сумму задолженности в любой из первых 90 дней текущего льготного периода, вы запустите начало нового. К тому же выполнение достаточно щадящего требования совершения покупок на 5 тыс. рублей в месяц и отсутствие просроченной задолженности позволяют вернуть 1200 рублей выплаченной комиссии за обслуживание (100 рублей возвращаются на карту ежемесячно при выполнении этих условий). Карта «Хочу больше» с длительным 120-дневным грейс-периодом есть у УБРиР. Минимальный платеж составляет всего 1% от суммы задолженности. Правда к этому платежу нужно прибавить еще 99 рублей ежемесячной комиссии за обслуживание, но до 31 августа 2021 действует акция – бесплатное обслуживание первые шесть месяцев при оформление заявки на выпуск карты через мобильное приложение. А при покупках от 10 тыс. рублей в месяц начисляется еще и кэшбек деньгами от 1 до 3% в зависимости от товарной категории, максимальная сумма возврата составляет 2500 рублей в месяц.
Б. Цикл
У карты Альфа-Банка платежный период совпадает с льготным: вы можете 100 дней пользоваться деньгами без процентов, но в конце сотого дня обязаны вернуть все, что задолжали. Это не самый привычный вариант для кредитных карт. У обычных кредиток цикл выглядит так: месяц на расходы плюс 20—25 дней на возврат без процентов, всего 12 платежных периодов в год.
Классический вариант использует, например, уже упомянутая выше карта «ФК Открытие»: платежный период продолжается 90 дней, потом клиент получает еще 30 дней, чтобы вернуть сумму накопленного долга без процентов. Так как платежи нового цикла начинаются сразу по завершении 90-го дня, у «120 дней» четыре платежных цикла, а у «100 дней без процентов» — три с половиной. Вариант Альфа-Банка интуитивно проще: в конце льготного периода надо только посмотреть сумму накопленного долга и вернуть ее. В классическом варианте вы должны сначала посмотреть, какая сумма относится к прошедшему платежному периоду (и это не всегда простая задача), вернуть ее, а с оставшимся долгом можно потянуть еще.
Сумма платежа для списания должна быть зачислена на ваш счет в Альфа-Банке до 23:00 (по московскому времени) двадцатого календарного дня от начала платежного (и также льготного) периода. Если платеж делается через партнеров банка, момент внесения средств и зачисления могут не совпадать. Банк рекомендует использовать свое мобильное приложение и интернет-банк (они позволяют делать перечисления с карт другого банка), там внесение и зачисление одномоментны.
Длительный беспроцентный период не означает полного отсутствия платежей. Держателю активированной кредитки необходимо своевременно вносить минимальные ежемесячные платежи (3—10% от суммы задолженности, но не менее 300 рублей), неуплата этих сумм отменяет действие беспроцентного периода. А прекращение его действия (по причине неуплаты минимального взноса или из-за того, что кредитные средства не были полностью погашены до окончания 100-дневного льготного периода) означает начисление процентов за все использованные кредитные средства по карте начиная с первого дня беспроцентного периода, даже если задолженность частично погашена.
Кроме того, в случае невнесения минимального платежа начисляется неустойка, рассчитываемая по ставке 0,05% за каждый день или 20% в годовых от суммы задолженности по кредитному договору. Неустойка начисляется со дня, следующего за днем осуществления ежемесячного платежа.
Клиенты, конечно, недовольны необходимостью следить за выплатой минимальных платежей, но с точки зрения банков это всего лишь способ следить за платежеспособностью клиента, так как за три месяца она может поменяться радикально.
А вот кредитная карта «120 дней» не подразумевает внесения минимальных платежей, если за картой числится только задолженность льготного периода. Если минимальный платеж пропущен, банк взимает 0,05% неустойки каждый день.
В. Кеш, квазикеш и магазины
Для каких расходов льготный период не действует? Это самый важный вопрос. Мы уже писали, что банки любят разные варианты расходов по карте в разной степени. Например, расходы в магазинах и большинстве сервисов без вариантов попадают в суммы льготного периода. Самый нелюбимый банками вариант использования кредитки — снятие наличных в банкомате. Эта операция обычно хоть и не запрещается, но для подавляющего числа кредитных карт не попадает под действие льготного периода и почти всегда сопровождается списанием комиссионных, причем весьма существенных. К платежам телеком-компаниям (за связь и Интернет) и компаниям ЖКХ за услуги, как и к так называемому квазикешу (оплата долгов в других банках, оплата услуг онлайн-казино, лотерей и так далее, полные списки есть на сайтах банков), у банков отношение тоже отрицательное, но конкуренция заставляет их избирательно относиться к таким расходам. Попадают ли они в льготный период, начисляются ли по ним комиссии — такие вопросы необходимо всегда выяснять по каждой карте отдельно. И именно в эти разделы документов обычно прямиком отправляются опытные пользователи карт. У держателя карты обычно нет желания постоянно контролировать себя в попытках понять: льготная и бесплатная операция, которую он совершает, или придется платить, как много?
«100 дней без процентов» позволяет снять 50 тыс. рублей наличными в календарный месяц без комиссии и с попаданием в льготный период. Теоретически за один льготный период общая сумма использования наличных может быть доведена до 300 тыс. рублей. Клиент может снимать эти суммы частично — главное, чтобы за месяц общий итог не превысил 50 тыс. рублей. Без комиссии это можно сделать не только в банкоматах Альфа-Банка, но и в сетях банкоматов банков-партнеров (Промсвязьбанк, УБРиР, Росбанк, МКБ, Россельхозбанк, Газпромбанк, банк «ФК Открытие»).
С сумм, превышающих этот лимит, по карте типа «стандарт» Альфа-Банк взимает 5,9% (минимум 500 рублей), и это уже не по-божески в сравнении с прочими картами.
Изначально квазикеш-операции подлежали включению в льготный период. Но затем банк ухудшил условия предложения (чем, конечно, вызвал вал критики). Теперь к квазикешу относятся, помимо традиционных пополнений электронных кошельков, расчётов по азартным играм, оплат дорожных чеков, все требования по снятию наличных (то есть эти операции уменьшают лимит по снятию наличных и бесплатны только в пределах этого лимита), и переводы с карты на карту в других банках. К таким операциям применяется ставка 23,89% годовых плюс комиссия 5,9% (не менее 500 рублей). Оплата услуг попадает в льготный период, но за каждую операцию по оплате ЖКХ взимается комиссия 29 рублей. Переводы с кредитной карты в сторонние организации не осуществляется.
В принципе, это до сих пор продвинутое предложение. Например, уже упоминавшаяся карта банка «Открытие» не распространяет действие льготного периода на снятие наличных (правда, за это снятие не списывается комиссия — операции бесплатны), на квазикеш-операции и денежные переводы. По карте «Хочу больше» от УБРиР снять наличность бесплатно не получится – в собственных и сторонних банкоматах взимается комиссия 3,9% от суммы операции + 390 рублей, столько же придется заплатить и за переводы. Все эти операции не попадают под льготный период, к ним применяется одобренная банком ставка по кредиту от 12% до 27,7% годовых.
Сам страхуй
Отдельного рассказа заслуживает одна приличных размеров ложка дегтя. Это страховка со взносом в 1,2408% в месяц от суммы задолженности. Страховой взнос не начисляется, если на дату формирования минимального платежа отсутствует задолженность по кредиту.
Из документов банка четко следует, что платить или не платить страховку — это выбор клиента. Клиенты жалуются, что речи о страховке при получении карты не было, некоторые утверждают, что они четко заявили об отказе от нее. Продолжительность и регулярность проблем говорит о том, что это выбор банка, а не сбой в процедуре. Вероятнее всего, подключение страховки увеличивает бонус соответствующих работников банка, и эта сумма достаточно велика для того, чтобы они пускались на разные ухищрения, чтобы ее подключить.
Тем, кто из-за подобного поведения все же не ставит банк в стоп-лист и решится получить кредитку, помогут несколько рекомендаций. Попросите операциониста или курьера указать то место в документах, из которого следует, что вы отказались от страховки, или добейтесь четкого ответа, что страховку вам платить не придется. Если все же вы упустили этот момент, то позвоните на горячую линию банка, и он без возражений отключит эту опцию. Стоит иметь в виду, что во всех последних случаях подтвержденной жалобы в «Народном рейтинге» на подключение страховки Альфа-Банк не только отключал услугу, но и возвращал деньги.
Все подводные камни кредитной карты Альфа-Банка «100 дней без %»
Кредитные карты выдают практически все российские банки, поэтому каждый из них пытается сделать свой продукт максимально интересным для клиента. Не стал исключением и Альфа-Банк, кредитка которого «100 дней без %» уже долгое время занимает лидирующие позиции в рейтингах лучших кредитных карт. Поговорим о том, какие преимущества карточки выделяет банк и соответствуют ли они реальности.
Преимущества кредитки «100 дней без %»
В рекламе Альфа-Банк рассказывает об уникальности и преимуществах своей кредитной карты:
Но соответствует ли реальность заявленным преимуществам?
Льготный период
Длительный льготный период – одно из основных преимуществ карты, так как у большинства других банков он редко превышает 50 дней. В этом случае подводных камней действительно нет и держатель карты может не платить проценты за использование кредитного лимита в течение 90 дней. Но есть одно «но»: в течение грейс-периода нужно вносить минимальные ежемесячные платежи, в противном случае он не сохранится.
Оформление без документов
Это тоже правда, но лишь отчасти. Клиент действительно может получить кредитку при наличии одного только паспорта РФ, но в таком случае максимальный лимит не превысит 50 тысяч рублей. Для увеличения доступной суммы придется подтвердить наличие работы и уровень дохода. Исключением являются только зарплатные клиенты банка.
И в дополнение к вышесказанному – при оформлении кредитки по одному документу не стоит рассчитывать на выгодную ставку. Скорее всего, банк установит ее на максимальном уровне.
Кредитный лимит 500 тысяч рублей
Нужно понимать, что заявленные банком 500 тысяч рублей – это максимально возможный размер лимита. То есть банк не гарантирует того, что данную сумму получит каждый обратившийся к нему заемщик. Более того, максимальные 500 тысяч получают только проверенные клиенты, которые давно обслуживаются в Альфа-Банке. Все остальные, даже при наличии справок с места работы и высокого дохода, могут рассчитывать не более, чем на 100-200 тысяч рублей.
Ставка 11,99% годовых
Это минимальный размер ставки по кредитке «100 дней без %». Так же, как и в случае с лимитом, окончательный размер ставки банк устанавливает в индивидуальном порядке. По факту она будет гораздо выше заявленной в рекламе.
Быстрое оформление кредитки
В рекламе банк говорит о том, что заявку на кредитку можно заполнить всего за пару минут, а в случае ее одобрения – получить карту в день обращения. Это правда, но лишь отчасти. В день обращения можно активировать только электронную карточку. Если же клиенту нужна пластиковая – придется подождать 3 рабочих дня.
Снятие наличных без комиссии
Это правда, но есть определенные ограничения: снятие без комиссии доступно только до 50 тысяч рублей в месяц. При превышении этого лимита комиссия за снятие составит 5,9% от суммы, но не менее 500 рублей.
Годовое обслуживание всего 590 рублей
Это так, но в рекламе банк скрывает всю правду. Годовое обслуживание стоит 590 рублей со второго года пользования картой. В первый год придется заплатить 1490 рублей, которые будут списаны со счета сразу после активации кредитки. Сейчас речь идет о классическом пластике. Обслуживание премиальных продуктов значительно дороже: золотая карта – 3490 рублей в первый год, 2990 в последующие, платиновая карта – 6490 и 5490 рублей соответственно.
Но, периодически, банк проводит рекламные акции и предлагает оформить кредитную карту с бесплатным годовым обслуживанием.
Какой вывод мы можем сделать о кредитке «100 дней без %»? Это действительно выгодная карта. Но перед подписанием договора необходимо внимательно изучить его условия, так как реклама рассказывает только о преимуществах продукта и скрывает дополнительные важные нюансы.
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.