Комиссия по картам виза и мастеркард что это
Visa и Mastercаrd снизили тарифы после решения ЦБ
Международные платежные системы Visa и Mastercаrd с 15 апреля по 30 сентября снизят межбанковскую комиссию для покупок в онлайн-магазинах до 0,7%, рассказали «Ведомостям» сотрудники трех банков. 10 дней назад назад такую же комиссию установила созданная Центробанком российская платежная система «Мир».
Изменить тарифы для ряда категорий онлайн-магазинов платежным системам пришлось после того, как ЦБ впервые воспользовался своим правом ограничивать ставки эквайринга: с 15 апреля по 30 сентября банки не могут брать с онлайн-магазинов за прием карт более 1% от суммы покупки. По данным ЦБ, сейчас за эту услугу они платят 1,2–2,2%. Льготная ставка будет действовать для интернет-продавцов продуктов, одежды и обуви, детских игрушек, товаров повседневного спроса, бытовой техники и электроники (при покупке товаров на сумму до 20 000 руб.), а также лекарств. Мера нужна, чтобы в условиях пандемии коронавируса россияне могли, не выходя из дома, делать онлайн-покупки, а торговые точки – предлагать товары повседневного спроса с доставкой на дом, объяснял регулятор.
ЦБ ограничил конечную ставку эквайринга для магазинов (ее также называют торговой уступкой), однако размер главной ее составляющей – межбанковской комиссии, или интерчейнджа, – устанавливают платежные системы. Интерчейндж – это комиссия, которую банк, обслуживающий торговую точку (эквайер), перечисляет банку-эмитенту, картой которого расплатились. Доходы от интерчейнджа эмитенты используют для развития карточных продуктов, выплаты бонусов и кэшбэков и т. д. Интерчейндж может зависеть от типа торговой точки или карты, которой расплатились, и составляет 0,3–2,35%. Чтобы эквайеры не терпели убытки при ограничении ставки эквайринга 1%, платежным системам пришлось изменить размер интерчейнджа для льготных отраслей.
О новых комиссиях для клиентов платежных карт VISA и Mastercard
Уж сколько раз твердили миру,
Что лесть гнусна, вредна; но только все не впрок,
И в сердце льстец всегда отыщет уголок.
И.А. Крылов. «Ворона и Лисица»
Поскольку автор данной заметки является клиентом W., то полагаю возможным оценить столь внезапно свалившуюся и непрошенную заботу о себе. Кроме того, уверен, что это лишь первая ласточка и другие компании воспользуются «передовым» опытом.
В судебной практике по административным и гражданско-правовым спорам о банковских комиссиях давно выработан критерий правомерности комиссии, который вполне может быть применён и к настоящему случаю. Если комиссия начисляется за самостоятельную услугу, то она правомерна, если нет (в частности, банк обязан осуществлять определенное действие в силу НПА вне зависимости от оплаты как было с комиссией за открытие и ведение ссудного счёта), то комиссия неправомерна (п. 4 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 №147, а также многочисленная последующая практика, приводить которую сейчас не имеет смысла). Логика этого подхода понятна и проста – любой платеж должен иметь правовое основание, а жадность банка определенно к основанию платежа не относится.
Теперь вернёмся к комиссии компании W. К своему стыду, самостоятельной услуги за которую клиент данной компании платит дополнительный платеж в виде комиссии, найти не удалось. Никаких дополнительных благ (включая не имеющих стоимостного выражения, к примеру, дополнительное время на возврат товара, увеличенный срок хранения) приобретатель, уплачивая картами указанных выше платежных систем, не получает. Он платит за то, что он клиент VISA или Mastercard. Я использовал и карту VISA, и карту МИР и стоимость одного и того же товара оставалась неизменной. Переменной величиной была комиссия, которая в случае оплаты картой VISA, дополнительно суммировалась со стоимостью товара. При оплате картой МИР её не было.
Отсутствие самостоятельной услуги косвенно подтверждается и самой компанией W. Цитата по «Ведомостям»: «неоднократно заявлял представителям западных платежных систем, что их комиссии являются слишком высокими для рынка и превышают тарифы отечественных систем, но их позиция не менялась».
То есть введение комиссии вызвано провалом соответствующих переговоров и клиенты компании W. (третьи лица для правоотношений между W. и платежными системами) почему-то вскладчину компенсируют бизнес-неудачу без явного намерения одарить W. Крайне сомнительно считать это самостоятельной услугой для потребителя, скорее это часть предпринимательского риска, который был переложен на клиента.
Тест на самостоятельную услугу комментируемая комиссия едва ли выдерживает.
Теперь как относится к таким платежам законодатель?
Пункт 4 ст. 16.1 Закона о защите прав потребителей устанавливается буквально следующее: «При оплате товаров (работ, услуг) продавцу (исполнителю) запрещено устанавливать в отношении одного вида товаров (работ, услуг) различные цены в зависимости от способа их оплаты посредством наличных расчетов или в рамках применяемых форм безналичных расчетов».
Законодатель явным образом исходит из того, что вне зависимости от способа оплаты цена на товар (работу, услугу) должна быть одинаковой. Издержки, вызванные приёмом и обработкой денежных средств вне зависимости от способа оплаты (наличный или безналичный) не должна ложиться на потребителей.
И сомнительно предполагать, что если законодатель против разницы в цене товара в зависимости от способа оплаты (наличной или безналичной), то он «за» такую разницу внутри отдельного способа оплаты. В противном случае можем ожидать комиссии не только за использование определенной платежной карты, но и комиссию за оплату мелкими деньгами, за выдачу сдачи и любые иные комиссии, компенсирующие издержки по приему и обработке наличных или безналичных денежных средств.
Судебная практика использует п. 4 ст. 16.1 Закона о защите прав потребителей и в спорах о комиссиях. Как правило, речь идёт о комиссиях за оплату коммунальных платежей, содержание общего имущества многоквартирного дома. И по этим спорам также сложился следующий подход: получатель денежных средств должен организовать реальную возможность оплаты без комиссии (Постановление АС Центрального округа от 02.12.2020 по делу №А08-1437/2020, Постановление АС Волго-Вятского округа от 12.08.2021 по делу №А29-12107/2020, Постановление Седьмого кассационного суда общей юрисдикции от 13.02.2020 №16-211/2020). В первую очередь речь идёт о возможности оплаты наличными в кассу в пределах населенного пункта – места жительства плательщика.
И здесь имеются проблемы. W. является он-лайн компанией, оплата наличными не предусмотрена, в пунктах выдачи товаров касс нет. Фактически возможность оплаты без комиссии требует обязательного и активного участия плательщика – потребителя, а именно плательщик должен привязать карту МИР, а если у него нет такой карты, то принять меры к её открытию (это же справедливо и для других случаев оплаты без комиссии – уплаты через систему быстрых платежей, через SberPay и возможно другие инструменты).
Однако законодатель не обязывает потребителя предпринимать подобные меры, что естественно следует из «слабости» потребителя в потребительских правоотношениях. Напротив, это риск и зона ответственности получателя денежных средств, который вольно или невольно перекладывает это бремя на потребителя.
Не являясь большим поклонником VISA и Mastercard, заключу, что новые комиссии W. имеют сомнительные правовые основания.
Visa и Mastercard введут новые комиссии за онлайн-платежи
Международные платежные системы (МПС) Visa и Mastercard вводят новые комиссии в сфере онлайн продаж, сообщила газета «Коммерсантъ» со ссылкой на письма МПС, которые были разосланы банкам.
Новая комиссия будет введена за использование банками сервиса 3D Secure — протокола авторизации при онлайн-платежах, который требует для подтверждения транзакции ввести код из СМС или push-сообщений.
У MasterCard комиссия за использование 3D Secure начнет действовать с 1 марта 2022 г., при этом у нее будет фиксированная часть — €1000 в месяц и с эквайеров, и с эмитентов.
Представитель Visa заявил изданию, что «мера призвана стимулировать переход на использование более современного протокола EMV 3D Secure». А в Mastercard отметили, что «у любого платежа есть определенная стоимость» и компания хочет «сбалансировать для всех сторон преимущества, которые дают безопасные и надежные безналичные платежи».
Рассылки «Ведомостей» — получайте главные деловые новости на почту
Хотите скрыть рекламу? Оформите подписку и читайте, не отвлекаясь
Наши проекты
Контакты
Рассылки «Ведомостей» — получайте главные деловые новости на почту
Ведомости в Facebook
Ведомости в Twitter
Ведомости в Telegram
Ведомости в Instagram
Ведомости в Flipboard
Решение Федеральной службы по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор) от 27 ноября 2020 г. ЭЛ № ФС 77-79546
Учредитель: АО «Бизнес Ньюс Медиа»
И.о. главного редактора: Казьмина Ирина Сергеевна
Рекламно-информационное приложение к газете «Ведомости». Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор) за номером ПИ № ФС 77 – 77720 от 17 января 2020 г.
Любое использование материалов допускается только при соблюдении правил перепечатки и при наличии гиперссылки на vedomosti.ru
Новости, аналитика, прогнозы и другие материалы, представленные на данном сайте, не являются офертой или рекомендацией к покупке или продаже каких-либо активов.
Сайт использует IP адреса, cookie и данные геолокации Пользователей сайта, условия использования содержатся в Политике по защите персональных данных
Все права защищены © АО Бизнес Ньюс Медиа, 1999—2021
Любое использование материалов допускается только при соблюдении правил перепечатки и при наличии гиперссылки на vedomosti.ru
Новости, аналитика, прогнозы и другие материалы, представленные на данном сайте, не являются офертой или рекомендацией к покупке или продаже каких-либо активов.
Все права защищены © АО Бизнес Ньюс Медиа, 1999—2021
Решение Федеральной службы по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор) от 27 ноября 2020 г. ЭЛ № ФС 77-79546
Учредитель: АО «Бизнес Ньюс Медиа»
И.о. главного редактора: Казьмина Ирина Сергеевна
Рекламно-информационное приложение к газете «Ведомости». Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор) за номером ПИ № ФС 77 – 77720 от 17 января 2020 г.
Сайт использует IP адреса, cookie и данные геолокации Пользователей сайта, условия использования содержатся в Политике по защите персональных данных
Visa в 2022 году поднимет комиссии за оплату картами в супермаркетах
Международная платежная система Visa с 1 февраля 2022 года повысит для супермаркетов межбанковскую комиссию за прием карт, а также на протяжении 2022 года отменит льготный межбанковский тариф для крупных продавцов бытовой техники, мебели и курьерских служб. Об этом говорится в информационном бюллетене платежной системы от 19 августа, который она разослала российским банкам. С документом ознакомился РБК, его подлинность подтвердили два источника на платежном рынке. В Visa подтвердили эти изменения.
Межбанковская комиссия, или интерчейндж, — это часть эквайринговой комиссии, общего тарифа за прием карт, который банк взимает с магазина. Размер интерчейнджа устанавливает платежная система, но эта комиссия является доходом банка покупателя (эмитента), а перечисляет ее банк продавца (эквайер). В эквайринговой комиссии доля интерчейнджа составляет примерно 70%. В среднем по рынку ставки за эквайринг варьируются в пределах 1,5–2,5% от стоимости товара.
«Visa периодически пересматривает ставки межбанковских комиссий с целью обеспечения необходимых условий на рынке для развития электронных платежей и сети их приема. Изменение существующих программ нацелено на то, чтобы привести тарифную политику в соответствие с текущими рыночными реалиями», — сказал представитель платежной компании. Он подчеркнул, что интерчейндж не является доходом платежной системы, его получает банк-эмитент и направляет на развитие платежной инфраструктуры, обеспечение безопасности электронных платежей и создание новых платежных решений. «Именно благодаря этому инструменту платежный рынок России в кратчайшие сроки стал одним из самых инновационных в мире. В прошлом году объем бесконтактных платежей увеличился почти в два раза — до 88,5%. Согласно данным Visa, 73% россиян оплачивают покупки бесконтактно», — заключил представитель Visa.
По словам руководителя дирекции эквайринга Альфа-банка Андрея Пелина, все МПС регулярно, несколько раз в год вносят изменения в правила и тарифы. «Доля премиальных продуктов, которые попадают под исключение из льготы, очень невелика и существенно не повлияет на общую стоимость (эквайринговой комиссии. — РБК). По супермаркетам увеличение повлияет на комиссию (за эквайринг. — РБК), но необходимо отметить, что ставки интерчейндж Visa не выше других МПС», — сказал Пелин. Он добавил, что в части супермаркетов у Visa также действуют льготные программы для крупных сетей и для небольших магазинов у дома, которые не должны на себе ощутить подъем ставки.
Управляющий директор по развитию эквайринга МКБ Марк Баранов считает, что изменение интерчейнджа не повлияет на условия по эквайрингу для магазинов — клиентов банка. «Мы формируем предложение исходя из комплексного обслуживания предприятия, а не только основываясь на точке окупаемости по эквайрингу», — сказал он.
«Межбанковская комиссия — это балансирующий и стимулирующий инструмент на рынке платежей. Изменения ставок по одним категориям за счет ставок в других категориях происходят регулярно», — объясняет руководитель направления исследований финансового центра «Сколково-РЭШ» Егор Кривошея. По его мнению, Visa внесла такие изменения, так как изменилась структура потребления в этих областях, в том числе благодаря переходу на электронную коммерцию.
Интерчейндж — своего рода ключевая ставка ЦБ: его изменение приводит к целому ряду последствий на рынке, в том числе в условиях банковского обслуживания для продавцов, говорит президент Ассоциации компаний интернет-торговли Артем Соколов. «Это может привести к подорожанию эквайринга, так как банк должен компенсировать увеличившиеся расходы. В свою очередь возросший эквайринг приведет к увеличению издержек у ретейлера. Кто-то решит компенсировать издержки за счет того, что остановит развитие новых проектов, кто-то заморозит повышение зарплаты сотрудникам, кто-то напрямую это отразит в цене, а кто-то сократит штат и т.д.», — рассуждает Соколов.
По мнению Кривошеи, межбанковская комиссия — не ключевая статья издержек ретейлеров, которая влияла бы на ценообразование товаров. «Вопросы аренды, себестоимости товаров и доступа к финансам могут быть острее», — полагает эксперт.
По итогам 2021 года интернет-магазины заплатят банкам за прием безналичных платежей более 80 млрд руб., с изменением интерчейнджа в следующем году эта сумма еще вырастет, заключил Соколов.
Visa и MasterCard обложат россиян особой данью
Безопасность за деньги
Международные платежные системы Visa и MasterCard объявили о вводе новых комиссионных отчислений за использование банковского протокола авторизации онлайн-платежей 3D Secure с подтверждением транзакций кодом из SMS или push-сообщения. Первым об этом сообщил «Коммерсант» с ссылкой на копию документов, разосланных российским банкам платежными системами.
Система MasterCard запускает комиссионные отчисления за сервис 3D Secure с 1 марта 2022 г. с фиксированной частью платежа в размере 1 тыс. евро с эквайеров и эмитентов. Дополнительная переменная выплата будет формироваться исходя из категории запросов: для разовых – 0,018% (не более 0,054 евро) эквайеров и 0,011% (не более 0,055 евро) для эмитентов, для повторяющихся – 0,006% (до 0,018 евро) для эквайеров и 0,0037% (до 0,0185 евро) для эмитентов.
Кто оплатит банкет
Технология 3D Secure, представляющая собой протокол дополнительного уровня безопасности для онлайн-платежей банковскими картами с двухфакторной аутентификацией, была разработана совместно компаниями Arcot Systems и Visa Inc., и впервые была представлена в 2001 г. под торговой маркой Verified by Visa (позже переименовано в Visa Secure). В настоящее время протокол 3D Secure также используют платежные системы Mastercard (Mastercard SecureCode, MSC), JCB International (J/Secure), AmEx (SafeKey), «Мир» (Мир Accept, с 2016 г.).
Следующие версии протокола разрабатывались компанией EMVCo в рамках международного стандарта EMV (Europay – MasterCard – VISA) под брендом EMV 3D Secure. Протокол версии 2.0, представленный в 2016 г., был принят для соблюдения новых требований Евросоюза в части аутентификации. В нем была значительно изменена процедура верификации пользователей.
Как пояснили «Коммерсанту» в представительстве Visa, ввод комиссий за использование 3D Secure призван стимулировать переход банков на применение более современного протокола EMV 3D Secure. В представительстве MasterCard рассказали, что «у любого платежа есть определенная стоимость», и платежная система намерена «сбалансировать для всех сторон преимущества, которые дают безопасные и надежные безналичные платежи».
Мнение экспертов
Независимый эксперт на рынке платежных карт Дмитрий Вишняков заявил «Коммерсанту», что в условиях монополизации процессинга, осуществляемого Национальной системой платежных карт «Мир» (НСПК), операторам международных платежных систем приходится искать дополнительные источники дохода. Тем не менее, по его словам, рост тарифов окажет негативное воздействие на развитие платежей в целом и безопасность в интернет-коммерции.
Глава правления ассоциации «Финансовые инновации» Роман Прохоров заявил «Коммерсанту», что системы верификации транзакций — это изобретение платежных систем, в их разработку и сопровождение вложены значительные средства. По его мнению, плата за повышение тарифов будет переложена на клиентов, и реакцией будет более активный переход на систему быстрых платежей (СБП) Центробанка, что в итоге может нивелировать дополнительные доходы платежных систем от оплаты сервиса.
По словам руководителя «Тинькофф Кассы» Сергея Хромова, фактическое обнуление комиссий за СБП привело к ежемесячному росту оборотов системы на 50%. Интерес к сервису СБП, по данным «Коммерсанта», растет с середины 2021 г., когда прием платежей для малого бизнеса стал бесплатным.
Директор Делобанка (подразделения СКБ-банка) Ирина Кузьмина рассказала «Коммерсанту», что ежемесячный прирост в среднем составляет 12-15%, что пока ниже ожиданий. В банке «Русский стандарт» отметили, что общее число компаний среднего бизнеса с подключением к СБП к 1 сентября 2021 г. увеличилось на 33%, малого бизнеса на 16,6%, микробизнесов на 16,8%, при этом суммарный объем покупок по СБП у клиентов таких компаний вырос на 17%.
На запрос CNews о причинах ввода комиссий на оплату через иностранные платежные системы представители Wildberries ответили, что они не вводили каких-либо дополнительных комиссий, «эти комиссии существовали всегда, но просто не отображались». С их слов, в стоимость товаров, представленных в каталоге площадки, входит и услуга транзакции, которую получает сама платежная система: «размеры платежных комиссий у систем разные, и несправедливо, что покупатели не могли раньше сэкономить, просто выбрав другую платежную систему».