Комплексное банковское обслуживание физических лиц что такое

Комплексное банковское обслуживание

Комплексное банковское обслуживание (КБО) — услуга, предоставляемая рядом банков с целью сокращения издержек при обслуживании физических лиц. Услугами, предоставляемыми в рамках КБО, зачастую являются открытие и ведение счетов физических лиц, выпуск и обслуживание пластиковых карт, обслуживание с использованием различных систем дистанционного банковского обслуживания.

Характерной особенностью КБО является то, что в тексте заявления на присоединение к КБО не указаны все условия оказания услуг, но имеется отсылка к правилам (условиям), размещенным на сайте или офисах банка, с которыми клиенту необходимо ознакомиться самостоятельно. Также в случае обращения в офис банка по желанию клиента ему могут предоставить правила (условия) комплексного банковского обслуживания для ознакомления. Правила (условия) КБО являются неотъемлемой частью договора комплексного банковского обслуживания.

При заключении договора КБО необходимо внимательно ознакомиться с правилами обслуживания и стараться не допускать неоднозначности или недопонимания в тексте правил. Стоит обратить внимание на то, имеет ли право банк изменять условия оказания услуг без оповещения или согласия клиентов (например, изменять условия вкладов, обслуживания пластиковых карт или системы дистанционного обслуживания, вводить дополнительные комиссии за оказание услуг).

Оформление продуктов в банке, использующем систему комплексного банковского обслуживания, осуществляется посредством заявлений, а не договоров. При этом «заявление на открытие» имеет такую же юридическую силу, что и договор.

Средства, размещенные во вклады в рамках КБО, являются застрахованными в соответствии с законом «О страховании вкладов физических лиц» и будут компенсированы государством в установленных пределах в случае отзыва лицензии у банка. Однако следует сохранять все документы, подтверждающие внесение вклада, дополнительных взносов и совершение операций по частичному изъятию средств для упрощения процедуры подтверждения суммы страхового возмещения.

Источник

Банковское обслуживание: современные нюансы

Сегодня каждая российская организация прибегает к услугам банка. Да и у любого из нас в бумажнике всегда лежит одна-две, а то и больше банковских дебетовых карт. Что же такое банковское обслуживание и каким оно должно быть? Об этом мы сегодня и поговорим.

Итак, какие операции включает в себя банковское обслуживание? Это открытие и ведение счёта для юридического либо физического лица, инкассация денежных средств, кассовое обслуживание, привлечение вкладов, операции с ценными бумагами. Любая из этих операций требует основания – специальной лицензии, которую выдаёт Банк России.

Бывает ли банковское обслуживание бесплатным?

Часть банковских услуг действительно носит бесплатный характер. Это не значит, что каждый банк делает целую ветвь своих услуг бесплатной – вовсе нет. Но он принимает решение, за какие операции с клиентов будет взиматься плата, а за какие – нет.

У платных банковских услуг есть ещё одно разделение – по стоимости. Они могут быть:

Так, львиная доля активных операций по размещению ресурсов – дорогостоящие. Пассивные же – скажем, выплата процентов вкладчикам – часто оказываются за чисто символическую плату.

Есть и другое разделение. Если операция требует большого труда сотрудников, банк повышает тариф на эту услугу. К примеру, обработать аккредитив будет стоить значительно дороже, чем отослать обычный денежный перевод.

Чем хорошо дистанционное банковское обслуживание?

Способ оказания услуг без личного посещения клиентом банка называют дистанционным. Такое обслуживание сегодня происходит:

Как показывает статистика, около 85% российских банков предоставляют своим клиентам возможности онлайн-обслуживания, 52% – поддерживают sms-сервис, а 27% – сервис мобильного банкинга (по данным исследования агентства MarkswebbRankandReport).

Как составляется заявление на банковское обслуживание?

Форма такого заявления у каждого банка – своя. Как правило, в таком заявлении необходимо указать:

После заполнения этой, достаточно краткой, анкеты, клиент выражает своё согласие с правилами банковского обслуживания, и ставит свою подпись. На этом все формальности заканчиваются, и Вы становитесь клиентом выбранного банка.

За что взимается банковская комиссия?

Комиссия – законный способ банка заработать. Как правило, банковские комиссии бывают:

Рассмотрим банковские комиссии на примере взятия кредита. Сегодня с заёмщиков обычно взимаются комиссии за такие операции:

Чтобы взятие комиссии не стало неприятным сюрпризом для клиента, все комиссионные операции заранее указываются в договоре.

Заранее изучайте правила банковского обслуживания

Пока Вы не стали клиентом банка, тщательно изучите условия предоставления услуг. Не поленитесь – распечатайте правила обслуживания нескольких банков и потратьте час-другой, сравнивая их. Нелишне заранее прикинуть, какие операции Вам понадобятся чаще, а какие – реже, и исследовать тарифы на самые актуальные для Вас услуги.

Можно также изучить онлайн-сервисы разных банков. Позволяют ли они пополнить счёт на мобильном телефоне, оплатить коммунальные услуги, осуществить быстрый перевод средств с карты на карту?

Наконец, ещё один актуальный вопрос – размещено ли в Вашем районе достаточно банкоматов для удалённого обслуживания клиентов? И где находится ближайшее отделение банка?

Ответив себе на все эти вопросы, Вы сможете выбрать самый удобный и экономичный для себя вариант. Желаем стать клиентом банка, достойного Вашего доверия!

Расчетно-кассовое обслуживание

Расчетно-кассовое обслуживание (РКО) подразумевает спектр банковских услуг, предоставляемых по текущему используемому счету клиента или счетам. Расчетные услуги: безналичные переводы внутри банковской организации и на счета сторонних предприятий, международные переводы в государственной валюте и иностранных деньгах, выполнение регулярных платежей и иных списаний по указанию клиента, доступ к интернет-банкингу и применение разработанного для клиентов функционала. Кассовое обслуживание обеспечивает поступление зачислений на счет клиента внесением финансов через кассы отделений банков от самого клиента, физических/ юридических лиц, обналичивание денег со счета. В отделениях на кассах производят также прием и обмен валюты. Дополнительные услуги включают предоставление различного рода сведений, справок, выписок по счетам и произведенным операциям.

Обслуживание ВЭД и валютный контроль

Обслуживание внешнеэкономической деятельности и валютный контроль выполняет государство, финансовые организации, в том числе банки Российской Федерации, основываясь на существующих законах и правовых актах РФ и Банка России. Обслуживание ВЭД и валютный контроль по всем производимым операциям с валютой – привилегированный вид деятельности, включающий объединение в один комплекс мероприятий различных способов воздействия и прогнозирования изменений на рынке нац. валюты.

Валютный контроль способствует регуляции обращения национальной валюты, применяя различные методы. Финансовые организации выполняют контроль за расчетными операциями торговых экспортно-импортных отношений, следят за перемещением за границу валюты, выполняют проверку расчетов по обращению средств в иностранных перечислениях внутри России, контроль покупки-продажи валютных ценностей. Миграция валюты в крупных размерах запрещена, сделки подлежат преследованию и проверкам

Банковское обслуживание юридических лиц

Обслуживание юридических лиц – важнейший вид деятельности банковских структур. Будучи корпоративными клиентами финансовой организации, предприятия транспортируют собственные активы с использованием банковских счетов, оплачивая небольшие комиссионные средства за предоставленный сервис или фиксированную необременительную плату ежемесячно. Крупные предприятия представляют большой интерес для банка. Счета юридическим лицам нужны для хранения, движения средств и регистрации производимых мероприятий. Расчеты организации, равно как и счета, находятся в полной безопасности, анонимности, выполняются в строгом соответствии с нормами права РФ: закон «О банках и банковской деятельности», НПА Центрального банка РФ

Банковское обслуживание юридических лиц выполняется на основе договора, описывающего основные положения и базовые доступные услуги. С применением счета компании юридические лица выполняют операции с наличными средствами и безналичные платежи, время от времени производя бухгалтерскую сверку по запрашиваемым в банке выпискам. Обслуживанию подлежат рублевые и валютные счета. Нередко для платежей и расчетов применимы кассовые чеки и платежные поручения. Кассовая книжка предприятия использует для финансирования нужд фирмы и выдачу заработанных средств сотрудникам. В некоторых банках можно заказать услуги инкассации, использовать программы удаленного доступа.

Банковское обслуживание валютных операций

Эффективное банковское обслуживание валютных операций клиентов позволяет оперативно отслеживать состояние бизнеса, улучшать контроль за движением финансовых средств. Сервис по валютным операциям включает консультирование об изменениях курсов валют, анализ изменений на рынке, непосредственный дилинг на валютных рынках. Банковские учреждения предлагают особые условия для обслуживания валютных операций юридических лиц, корпоративных клиентов, помогая оптимизировать прибыль, уменьшить затраты.

Интернет-банкинг позволит мониторить изменения на счету, применять специально разработанный функционал по проведению валютных переводов по экспортно-импортным контрактам. Консультанты помогут компетентно подойти к вопросу составления внешнеэкономических договоров с договорными обязательствами в иностранной валюте. Сотрудники помогут сформировать ордерные заявки по разным валютным курсам (указанный клиентом, коммерческий, представленный банком, курс НБУ). Корпоративные клиенты обслуживаются по индивидуальным тарифным ставкам.

Банковское обслуживание ИП

Помочь индивидуальным предпринимателям проводить платежные операции, принимать платежи, создавая благоприятную среду для развития бизнеса, помогают банки. Банковское обслуживание ИП начинается с подписания договора и открытия счета предпринимателя на оказание ряда услуг, включающих, помимо основных проводок, работу с ценными бумагами, операции на валютном рынке, кредитование и консультирование.

Банковский счет ИП предназначен для хранения денежных поступлений и произведения расчетов по долгам. Банковские сотрудники предлагают упрощать работу со счетом, подключая регулярные платежи, в автоматическом режиме производя ряд операций по поступающим выпискам/счетам. Возможно использование чековой книжки, подключение пакетных услуг, многофункциональной онлайн системы клиент-банк.

Интернет-обслуживание

Интернет позволяет выполнять почти все операции, доступные в реальной жизни, существенно упрощая процедуру и сокращая время на ее выполнение. Так и интернет-обслуживание банковских клиентов (физических и юридических лиц, кредиторов, вкладчиков или просто пользователей) помогает в режиме онлайн совершать манипуляции с собственными счетами, отслеживать операции, изменения, формировать выписки и много другое без ограничения по времени. Круглосуточное обслуживание, расширяющийся функционал – основополагающие принципы работы интернет-банкинга.

Простые транзакции средств на счета продавцов товаров, услуг, коммунальных служб, открытие кредитов и депозитов, переводы за границу, приобретение и обмен валюты, заказ новых кредитных карт, блокирование собственных счетов, даже планирование поездок с возможностью оформления билетов здесь же на сайте банка – это лишь малая доза основных возможностей системы банковского интернет-обслуживания.

Источник

Комплексное банковское обслуживание физических лиц что такое

Об актуальных изменениях в КС узнаете, став участником программы, разработанной совместно с АО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу выдаются удостоверения установленного образца.

Программа разработана совместно с АО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.

Обзор документа

Информационное письмо Банка России от 23 июля 2021 г. № ИН-06-59/55 «О заключении договора комплексного банковского обслуживания, содержащего условие об одновременном заключении договора о брокерском обслуживании и депозитарного договора»

Данные практики реализуются в том числе при обращении клиентов в кредитную организацию для заключения договора комплексного банковского обслуживания посредством представления кредитными организациями таким клиентам формы документа, содержащей заранее установленное согласие клиента на заключение в рамках договора комплексного банковского обслуживания договора о брокерском обслуживании и депозитарного договора, например, путем присоединения к регламентам о брокерском и депозитарном обслуживании. При этом клиенты не информируются о том, что договор комплексного банковского обслуживания является смешанным и включает в себя элементы договора о брокерском обслуживании и депозитарного договора.

Наличие заранее установленного согласия может ввести клиента в заблуждение относительно заключаемого им договора комплексного банковского обслуживания и привести к нарушению его законных прав и интересов.

В частности, без надлежащего информирования кредитной организацией клиентов о составе предлагаемых услуг в рамках договора комплексного банковского обслуживания может быть заключен договор о брокерском обслуживании и депозитарный договор с клиентами, в отношении которых законодательством Российской Федерации и (или) трудовым договором установлены ограничения по владению ценными бумагами и приобретению финансовых инструментов.

Таким образом, ввиду наличия рисков неинформирования и/или ненадлежащего информирования клиентов о составе и характере приобретаемых ими финансовых услуг в рамках банковского обслуживания, а также в целях повышения доверия к финансовому рынку со стороны потребителей финансовых услуг, Банк России рекомендует исключить из деятельности кредитных организаций практику предложения клиентам договоров комплексного банковского обслуживания, содержащих заранее установленное кредитной организацией условие об одновременном заключении договора о брокерском обслуживании и депозитарного договора без получения на это отдельного согласия клиента.

В этой связи в случае, если подтверждение намерения клиента заключить договор комплексного банковского обслуживания осуществляется кредитной организацией посредством использования единой формы документа (в том числе с использованием дистанционных сервисов), Банк России рекомендует обеспечить предварительное уведомление клиента о наличии в договоре комплексного банковского обслуживания условий о заключении договора о брокерском обслуживании и депозитарного договора и предусмотреть возможность самостоятельного проставления клиентом отдельного согласия на заключение таких договоров в рамках указанного документа. При этом в наименование такого документа представляется целесообразным включать указание на наличие соответствующих условий.

Настоящее информационное письмо подлежит опубликованию в «Вестнике Банка России» и размещению на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Обзор документа

Кредитным организациям рекомендуется исключить практику предложения клиентам договоров комплексного банковского обслуживания, содержащих заранее установленное условие об одновременном заключении договора о брокерском обслуживании и депозитарного договора, без получения на это отдельного согласия клиента.

Если намерение клиента заключить договор комплексного банковского обслуживания подтверждается единой формой документа, в т. ч. с использованием дистанционных сервисов, то нужно предварительно уведомить клиента о наличии в указанном договоре условий о заключении договора о брокерском обслуживании и депозитарного договора. Также следует предусмотреть возможность самостоятельного проставления клиентом отдельного согласия на заключение таких договоров в рамках указанного документа. При этом в наименование договора целесообразно включать указание на наличие соответствующих условий.

Источник

Что такое договор комплексного банковского обслуживания?

Банки предлагают юридическим и физическим лицам, а также индивидуальным предпринимателям разнообразные услуги, среди которых можно встретить договор комплексного банковского обслуживания (ДКБО). Его позиционируют как выгодное предложение со множеством преимуществ. Чего стоит ожидать от этого банковского продукта и действительно ли он полезен для клиентов?

Что такое ДКБО?

В российском законодательстве нет четкого определения договора этого типа, поэтому с юридической точки зрения его воспринимают как смешанное соглашение. Тогда ДКБО можно рассматривать как договор, который содержит элементы различных контрактов и сразу несколько банковских услуг.

Например, ДКБО на установление прав в отношении банковского вклада, управляемого картой, будет состоять из правил использования одновременно и депозитов, и счета. Или кредитный договор может быть наполнен дополнительными услугами – оповещением по SMS, страхованием и т.д.

Каждый банк сам устанавливает, какой сервис будет включен в комплексный договор. Обычно это такие услуги, как:

Если клиент не видит нужной ему услуги в комплексном соглашении, необходимо заключить дополнительный договор, где будет прописано требуемое условие. Банк не вправе навязывать ДКБО. Если финансовое учреждение отказывается обслуживать вас без смешанного контракта, вы имеете право решить вопрос через Роспотребнадзор.

Преимущества ДКБО

Банки всегда предлагают клиентам именно комплексный договор, аргументируя это его следующими достоинствами:

Финансовое учреждение получает еще более существенные преимущества от такого сотрудничества: ему не нужно оформлять множество бумаг и проверять их точность, а клиент в комплексе оплачивает те услуги, которые ему могли и не понадобиться.

Правила комплексного обслуживания

Когда стороны подписывают договор, они соглашаются с прописанными в нем положениями. Соблюдение правил ДКБО конкретного банка – обязанность лица, заключившего с ним договор.

В каждом банке свои условия. Стандартно это:

Банк может отказать клиенту в заключении договора, если у него есть подозрения по поводу легальности деятельности компании. Например, по указанному юридическому адресу, организация не обнаружена, или проводимые ранее операции схожи со схемами отмывания денег.

Какие документы нужно предоставить для заключения комплексного соглашения?

Юридические лица обычно предъявляют:

Также может понадобиться бухгалтерская и налоговая отчетность, свидетельство, подтверждающее право собственности на пользование помещением, где зарегистрирована организация, и т.д. в зависимости от запросов банка и конкретных условий ДКБО.

Тарифы на обслуживание

Стоимость услуг определяется действующими тарифами на ту или иную операцию, рисками, которые несет банк, надежностью клиента и другими факторами. Точно назвать цену ДКБО заранее невозможно. Она обычно включает в себя один или несколько видов комиссионных вознаграждений:

Банк может предложить более выгодные тарифы компаниям, подтвердившим свою платежеспособность и вызвавшим доверие.

Таким образом, ДКБО – это договор смешанного типа, который совмещает в себе особенности сразу нескольких типов соглашений. В нем прописывается весь комплекс необходимых услуг, что упрощает процесс оформления документов и совершенствует систему взаимодействия клиента с банком.

Источник

Банковские услуги

Банковские услуги играют важную роль в кредитно-финансовой системе государства. Благодаря этому, осуществляется рациональное перемещение денежных средств. Данный сервис включает в себя различные финансовые операции – применительно как к банковским активам, так и к пассивам.

Виды банковских услуг

У каждого кредитно-финансового учреждения существует свой перечень оказываемых услуг. Однако в общем плане существует несколько основных групп банковского сервиса:

Оказание банковских услуг

Благодаря тому, что кредитно-финансовые учреждения осуществляют свой банковский сервис – компании различной формы собственности, а также физические лица могут эффективно использовать возможности распоряжения принадлежащими им денежными средствами. В частности, выдача ипотеки позволяет гражданам приобретать квартиры, а также индивидуальные коттеджи. Получение автокредитов дает возможность заемщикам покупать нужные им транспортные средства. Потребительские кредиты помогают решать неотложные проблемы. Ссуды коммерческим организациям способствуют развитию бизнеса.

Оплата банковских услуг

За выполнение различных кредитно-финансовых действий и оказание банковских услуг взимается оплата согласно установленным тарифам. Оплата такого сервиса необходима для эффективного функционирования всей банковской системы. Помимо процентной формы, существует ряд фиксированных видов оплаты услуг кредитно-финансовых организаций. Практика показывает, что комплексное осуществление текущих расчетов способствует успешной деятельности организаций различной формы собственности, а также производственных предприятий. Все это связано с системой оплаты банковских услуг.

Услуги банковской системы

Современная экономика является своеобразной и весьма сложной системой. Каждая ее часть имеет взаимосвязь с другими аналогичными составляющими. Банковская система занимает особое место в общей экономической структуре. Услуги, которые оказывают кредитные организации, играют важную роль в нормальном функционировании огромного количества коммерческих компаний, промышленных предприятий и других субъектов отечественной экономики. Благодаря сервису, предоставляемому участниками банковской системы, регулируются инфляционные процессы. Кроме того, осуществляется деятельность по контролю платежного баланса.

Электронные банковские услуги

В последние два десятилетия произошли значительные изменения в мировой экономической системе. Это существенно сказалось на банковском секторе каждой из стран. В России за этот период времени большую популярность приобрели электронные банковские услуги. Это позволяет кредитным организациям максимально эффективно осуществлять обслуживание юридических лиц. Кроме того, развиваются электронные формы банковского сервиса, предназначенные для физических лиц. На базе инновационных технологий возросла роль информационных ресурсов. Все это способствует тому, что клиенты кредитных учреждений имеют возможность пользоваться электронным банковским сервисом в полном объеме.

Общая характеристика банковских услуг

Совокупность операций, направленная на полное удовлетворение запросов клиента –общая характеристика банковских услуг. Банковская услуга обладает характеристиками: неосязаемость, несохраняемость, абстрактность. Помощь банка всегда неотделима от квалифицированных сотрудников, уровень качества услуг непостоянен.

Несохраняемость объясняется постоянными изменениями уровня спроса и предложения. Неосязаемость означает невозможность увидеть и ощутить услугу до момента получения результатов исполнения. Борьба с непостоянством качества производится путем поднятия квалификации персонала.

Сущность банковской услуги

Сущность банковской услуги заключается в совершении действий, нацеленных на удовлетворение общественных потребностей, получении максимально доступной прибыли. Услуги обладают свойством самоувеличивающейся стоимости. Каждое действие банка способствует получению прибыли, увеличению стоимости для принятия участия в обороте.

Объект банковских услуг – капитал. Действия всегда направлены на оборот денежных средств в различных формах, качествах. Услугой называются активные и пассивные операции.

Рынок банковских услуг

Рынок банковских услуг формируется конкурентными предложениями разных организаций банковской системы и спросом клиентов. ЦБ РФ, коммерческие банки и кредитные организации формируют предложение. Цель существования рынка – удовлетворение потребности в услугах, включающих оборот, хранение денег и кредитование.

Банк России осуществляет регуляцию рынка косвенным участием и путем издания нормативных актов. Коммерческие банки предоставляют услуги юридическим и физическим лицам в наибольшем спектре. Кредитные организации оказывают неполный выбор услуг, следовательно, играют меньшую роль в образовании предложения.

Расчетно-кассовое обслуживание

Основной деятельностью банков является рассчетно-кассовое обслуживание (РКО) индивидуальных предпринимателей и юридических лиц. РКО – портфель услуг по перемещению, хранению, регистрации движения денег. Расчетное и кассовое обслуживание может осуществляться по отдельности или комплексно.

К расчетным операциям относят переводы денег, списание средств, обслуживание систем удаленного доступа. Кассовое обслуживание – прием и выдача наличных денег, прием наличных платежей, размен денег, обмен непригодных банкнот. Также к рассчетно-кассовому обслуживанию относят предоставление выписок, выдачу справок, предоставление отчетных документов.

Страхование залогового имущества

Банки осуществляют страхование залогового имущества – процедуру, неотделимую от выдачи крупных кредитов. Страхование необходимо на случаи возможного повреждения или уничтожения имущественной ценности. Оплату услуг на себя берет заемщик, задача банка – предложить наиболее выгодные условия.

Страхование производится по нескольким схемам. Варианты отличаются ролями банка и клиента, которые выступают выгодоприобретателями и страхователями. Выплатить премию может банк, но стоимость страховки будет включена в оплату кредита.

Валютные операции

Валютные операции (ВО) – действия, связанные с передачей права собственности на валюту, использованием иностранных денежных единиц, осуществлением денежных переводов. Чаще под понятием ВО подразумевают ввоз и обмен иностранной валюты. Услуги предоставляются ЦБ РФ и коммерческими банками.

Операции с валютой разделяют на операции движения капитала и текущие. Текущие связаны с оборотом валюты, товаров, услуг, переводом средств по стране и за ее пределами. ВО с капиталом включают инвестирование, кредитование, привлечение средств.

Инкассация

Транспортировкой денежных средств, драгоценных металлов, ценных бумаг, важных документов занимается инкассаторская служба. Инкассация позволяет минимизировать риск утери перевозимого груза. Служба инкассации должна иметь лицензию на проведение банковских операций.

Отдел доставки ценных грузов – структурное подразделение приватной охранной службы. В состав входит начальник подразделения, бригадиры, инкассаторы-водители и сборщики. Инкассаторские службы разрабатывают многоуровневую защиту от грабителей.

Депозиты

Банковские депозиты – денежные ценности, отдающиеся на хранение в банк с дальнейшей возможностью получать проценты. Банки заинтересованы в получении вкладов. Депозитные средства расформировываются банками для предоставления кредитов, увеличения собственного капитала, вложения в фонды резервов, ценные бумаги, валюту.

Депозиты разделяют на 2 вида: до востребования и срочные. Срочные вклады дают более высокий процент, но вложенные деньги можно получить только после оговоренной в договоре даты. Депозит до востребования обкладывается меньшим процентом, определенную часть вложения можно снять в любое время.

Совет от Сравни.ру: банковские услуги способствуют обеспечению экономического роста. В современных условиях они служат целям эффективного ведения деятельности всеми субъектами основных секторов отечественной экономики.

Источник