программы кредитования какие бывают
Виды кредитных программ для физических и юридических лиц
Количество клиентов банка напрямую связано с линейкой продуктов, доступных для оформления. Чем больше продуктов предлагает банк, тем больше заявок поступает в его адрес. Все предложения кредитной организации разбиваются на отдельные блоки. Такие блоки принято называть кредитными программами. Каждая программа включает в себя несколько продуктов, объединенных одним основным условием.
Что такое кредитная программа банка
Под кредитной программой понимается совокупность продуктов банка, схожих по ряду условий и в общем составляющих целостную систему. По основному признаку кредитные программы делятся на два вида: для физических и юридических лиц.
Кредитные программы для физических лиц
Основной оборот средств практически каждой кредитной организации складывается из предложений для физических лиц. Крупнейшие банки страны имеют по несколько десятком миллионов действующих клиентов, бОльшая часть из которых добросовестно выполняет свои обязательства.
Если сюда добавить и программу размещения вкладов (депозитов), то станет ясно, что кредитная организация не сможет нормально функционировать без стабильного клиентского потока именно физических лиц.
Потребительские кредиты
Под этим термином можно рассматривать все продукты, по условиям которых банк предоставляет заемщику кредитные средства. Ранее, на заре развития российской банковской системы, разграничений между несколькими видами потребительского кредитования не было.
Сегодня сегмент потребительского кредитования отделен от ипотеки. Теперь это две самостоятельные кредитные программы. В общем виде потребительские кредиты делятся на следующие подвиды:
Нецелевой кредит – самый популярный продукт, рассчитанный специально для физических лиц. Даже самые крупные суммы предоставляются заемщику под условием их свободной траты. Банк в этом случае никак не отслеживает использование полученного заемщиком кредита.
Классическим примером целевого кредита является продукт, предлагаемый Сбербанком России – «кредит для граждан, ведущих подсобное хозяйство». В этом случае расходование средств увязывается непосредственно родом деятельности заемщика.
Кредиты под залог
Более правильно рассматривать залоговые кредиты отдельно от «классических» кредитных продуктов. Разграничение объясняется тем, что банк упрощает требования к заемщику взамен на предоставление последним ликвидного залогового объекта.
Суть продукта заключается в том, что банк рассчитывает сумму кредита от стоимости залогового объекта. Это что-то вроде временной продажи объекта банку, при которой заемщик остается собственником.
В случае возникновения проблем с выплатами, банк через суд взыскивает объект залога, реализовывает его на публичных торгах, и за счет вырученных средств возвращает свои активы с положенной прибылью. После реализации схемы притязания к заемщику исключаются.
В качестве залога выступает любое ценное движимое и недвижимое имущество. В приоритете, как правило, ликвидное недвижимое имущество, которое банк сможет быстро реализовать и покрыть свои расходы по кредитному договору.
Кредитные карты
По любой кредитной карте предусматривается использование кредитного лимита, который назначается банком индивидуально для каждого соискателя. Карты рассматриваются в контексте банковских кредитных программ по причине предоставления и использования кредитных средств.
Получить кредитную карту может практически каждый желающий. Линейка карт в отдельном банке может в себя включать несколько продуктов, предназначенных для приоритетного использования. Потенциальными держателями кредитных карт могут быть:
При этом кредитные карты бывают именные и неименные, премиальные, «быстрые», золотые и платиновые, бесплатные, и с индивидуальным дизайном. По некоторым направлениям кредитная карта считается хорошей альтернативой потребительскому кредиту.
Ипотека
Стандартной кредитной программой, которая пользуется стабильным спросом, считается ипотека. Ипотечные кредиты, по сути, являются разновидностью залогового кредитования, но целесообразно рассматривать этот продукт в виде самостоятельной программы.
Смысл продукта заключается в предоставлении заемщику средств на приобретение жилья, которое автоматически переходит в залог кредитной организации. Заемщик сразу становится собственником ипотечного жилья с ограниченными правами пользования и распоряжения. По виду жилых объектов ипотечные кредиты подразделяются на:
Учитывая высокий спрос на продукт, ипотечные кредиты разделяются и по категориям заемщиков. Потенциальными заемщиками могут быть:
В РФ оформить ипотеку можно не в каждом банке. Не все кредитные организации делают такие предложения. Напротив, в стране действуют несколько «ипотечных» банков, такие как, банк Дельта-Кредит. Но выбор в этом направлении всегда был избыточным.
Автокредитование
Некогда очень популярная программа, которая сегодня постепенно уходит с рынка. Крупнейшие банки страны не работают с этим продуктом, а если и работают, то в ограниченном виде.
По условиям программы заемщик обращается в автосалон, и подает заявление на получение машины в кредит. Салон собирает данные по клиенту, и передают их в банк-партнер. Банк рассматривает информацию и выделяет средства на приобретение выбранной машины.
С этого момента заемщик пользуется машиной, находящейся в залоге у банка. До возврата всей суммы долга с объектом залога нельзя проводить никаких сделок. Взять авто в кредит можно и в подержанном виде.
Рефинансирование
Данный вид кредитных программ отличается от остальных тем, что не предполагает конкретных условий для заемщиков. Рефинансированием называется процедура оформления нового кредита в целях погашения действующих кредитных обязательств. Заемщик обращается в банк Б с заявкой на рефинансирование кредита в банке А. Банк Б рассматривает заявку и в случае положительного решения погашает кредит заемщика, открытый в банке А.
После этого заемщик становится клиентом банка Б на основании договора рефинансирования. Смысл этой программы в том, чтобы открыть новый кредит на более выгодных условиях, и за его счет погасить сторонние, менее выгодные обязательства.
Кредитные программы для юридических лиц
Юридические лица рассматриваются банками в большей части как клиенты, которым необходимо банковское обслуживание. Но и для предприятий и организаций в большинстве банков предусматривается линейка кредитных программ.
Кредиты для юридических лиц
Схема кредитования в большей степени схожа со схемой, используемой в отношениях с физическими лицами. Только в этом случае практически всегда используется залоговое кредитование – когда организация в качестве обеспечения предоставляет кредитору в залог оборудование, коммерческую площадь, любые другие ликвидные активы.
Лизинг
Некоторые причисляют лизинг к подвиду кредита, что не совсем правильно. Лизинг необходимо рассматривать как самостоятельную программу, идентичную кредитной по многим показателям.
Смысл программы заключается в приобретении какого-либо товара и последующей сдачей его в платное пользование контрагенту. К примеру, организация обращается в банк и подает заявку на лизинг оборудования. Банк соглашается сотрудничать с организацией, приобретает для нее указанный товар, и сдает этот товар в платное пользование этой же самой организации. По условиям лизинга товар может быть выкуплен организацией по окончанию срока договора.
С некоторыми из указанных банковских продуктов вы можете ознакомиться на сайте Бробанк.ру и оформить онлайн-заявку в конкретном банке.
Комментарии: 0
Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:
Какой вид кредита выбрать
Банковский кредит — это деньги, которые банк выдает на определенный срок по заранее согласованным условиям. В зависимости от условий и целей кредиты бывают нескольких видов.
По целям кредитования
Целевой кредит. Банк выдает деньги на реализацию цели, предусмотренной в кредитном договоре, например на покупку жилья, автомобиля, на образование, лечение, отдых. Часто банк не выдает этот кредит наличными, а сразу перечисляет стороне, выступающей продавцом, чтобы гарантировать целевое использование средств. Обычно такой кредит можно взять под невысокую процентную ставку и на длительный срок.
Нецелевой кредит. Полученные деньги заемщик вправе тратить по своему усмотрению. Отчитываться перед банком ему не придется, а банк не проверяет цель использования таких кредитов. Ставка по таким кредитам обычно выше, а максимальный срок меньше.
По виду обеспечения
Обеспеченный залогом. Банк выдает кредит под залог имущества (автомобиля, недвижимости), ценных бумаг или драгоценных металлов, чтобы гарантировать возврат кредита. Если заемщик перестает платить, банк продает залоговый объект и погашает таким образом задолженность по кредиту. В зависимости от условий договора залоговое имущество находится в пользовании заемщика либо им распоряжается банк до исполнения всех обязательств по кредиту.
Обеспеченный поручительством. Возврат кредита гарантирует не только заемщик, но и его поручитель. Для банка это дополнительная гарантия, что кредит будет возвращен, поскольку если заемщик перестает выплачивать кредит, обязательства по его погашению переходят к поручителю.
Без обеспечения. Банк выдает кредит и не требует каких-либо гарантий в виде залога или поручительства со стороны заемщика. Поскольку банк рискует, выдавая необеспеченные кредиты, сумма и срок таких кредитов меньше, чем у обеспеченных, а ставка выше.
По способу погашения
Единовременный. В таких кредитах заемщик закрывает кредит единым платежом в конце срока действия договора. Если заемщик закрывает кредит досрочно, то он выплачивает банку комиссию или все проценты в зависимости от условий договора.
С дифференцированными платежами. Заемщик ежемесячно выплачивает банку часть основного долга и проценты, но неравномерными платежами. Это связано с тем, что сумма основного долга распределяется равномерно на весь срок выплат, а проценты начисляются на убывающий с каждым платежом остаток. Дифференцированные платежи постепенно уменьшаются к окончанию срока кредита.
С аннуитетными платежами. Заемщик погашает кредит ежемесячно равными платежами, сумма платежа всегда фиксирована. Платеж складывается из выплат основного долга и процентов за пользование кредитом. В начале срока проценты составляют большую часть такого платежа, поэтому основной долг сокращается медленно. В конце наоборот: проценты составляют небольшую часть платежа, а основной долг — значительную.
По способу начисления процентов
С фиксированной процентной ставкой. Банк устанавливает ставку при подписании договора и не меняет ее в течение всего срока действия договора. Такая ставка удобна при долгосрочных кредитах и позволяет точно рассчитать кредитную нагрузку.
С плавающей процентной ставкой. Процентная ставка зависит от определенных условий, установленных в договоре, и может меняться как в большую, так и в меньшую сторону. Часто ставка привязана к экономической ситуации или ключевой ставке Центрального банка. Подходит для кредитов на небольшой срок.
По срокам
Краткосрочные. Кредиты на срок до 1 года. Например, потребительские.
Среднесрочные. Кредиты на срок от 1 до 3 лет. Например, на покупку автомобиля или отдых.
Долгосрочные. Кредиты на срок свыше 3 лет. Например, ипотечные.
Виды кредитов
Под кредитованием в широком смысле слова понимается предоставление одним физическим или юридическим лицом, а также любым иным субъектом денежных средств или товаров другому на возмездной или безвозмездной основе. В более узком понятии термина «кредит» речь идет о средствах, которые специализированные организации (банки, МФО, ломбарды) выделяют своим клиентам на определенных условиях, получая при этом какую-либо выгоду. Естественно, современное развитие финансового рынка подразумевает огромное количество разнообразных кредитов, которые различаются по самым различным параметрам и характеристикам.
Потребительские кредиты
Потребительские кредиты предусматривают получение клиентом заемных средств, направляемых им на удовлетворение личных нужд путем совершения какой-либо покупки или потребления различных услуг. Оформление потребительских займов считается одним из наиболее популярных видов банковского кредитования, что объясняется несколькими причинами. Во-первых, подобные ссуды могут быть получены достаточно быстро. Во-вторых, к клиенту предъявляются минимально возможные требования, которые нередко ограничиваются предоставлением паспорта гражданина РФ.
Автокредиты
Автокредитование фактически является разновидностью потребительских займов, однако, имеет несколько весьма характерных для данной финансовой операции особенностей. К наиболее значимым из них относятся:
Достаточно выгодные условия оформления автокредитов стали причиной того, что даже в кризисные годы значительная часть покупок машин приходится именно на данный способ финансирования.
Микрозаймы
Помимо банковских учреждений, услуги кредитования предоставляют также многочисленные микрофинансовые организации. Несмотря на ужесточение правил их работы, количество МФО, активно работающих в России, по-прежнему достаточно велико. Учитывая особенности предоставляемых подобными компаниями ссуд, их нередко называют микрокредитами или микрозаймами. Это объясняется тем, что в большинстве случаев речь идет о небольших суммах наличными или на карту, выдаваемых на короткий срок. Другой важной особенностью работы МФО является крайне высокая процентная ставка по предоставляемым ими займам.
Ипотечное кредитование
Характерными признаками ипотечного кредитования выступают значительная сумма выделяемых банков средств, а также серьезная продолжительность займа. Очевидно, что покупка жилья без привлечения кредитных ресурсов доступна сегодня крайне малому количеству россиян, что объясняется востребованность и популярность данной банковской услуги на рынке. Суть ипотеки заключается в том, что заемщик оформляет приобретаемое им жилье в качестве залога. В некоторых случаях для обеспечения ипотечного кредита используется другая недвижимость клиента.
Кредиты на развитие бизнеса
Обязательным фактором развития бизнеса в стране являются благоприятные условия и возможности для его кредитования. Существует большое количество различных займов, средства которых могут быть направлены на открытие или развитие бизнеса.
Виды коммерческого кредита
Сегодня активно применяется несколько различных классификаций коммерческих кредитов. По наиболее распространенной выделяют следующие их виды:
Помимо перечисленных на практике применяется еще множество других видов коммерческого кредита, что не удивительно, учитывая востребованность данного вида банковских услуг.
Лизинг
Под лизингом понимается отдельный вид кредитования, которые нередко называют финансовая аренда. Ее механизм заключается в следующем – заемщик получает от лизингодателя необходимое ему оборудование, транспортное средство или даже недвижимость, эксплуатируя и постепенно расплачиваясь за него. До осуществления последнего платежа объект лизинга находится в собственности кредитора, а после выплаты полной суммы договора финансовой аренды – переходит к заемщику. Важным преимуществом подобного способа кредитования являются предусмотренные законодательством налоговые льготы.
Другие виды кредитов
Перечисленные выше виды кредитов обоснованно считаются наиболее распространенными и часто встречающимися на практике. Однако, существуют и другие варианты займов.
Ломбардный кредит
Главный признак ломбардных займов – выделение средств под залог ликвидного имущества. Обычно при этом устанавливается достаточно короткий срок возврата полученных денег, редко превышающий 1-2 недели. При непогашении займа в указанное время ломбард реализует заложенное имущество. Прибыль предприятия при этом обеспечивается тем, что на руки заемщик выдается не более 50-60% реальной стоимости залога.
Виды государственного кредита
Под государственным кредитом понимаются средства, выделяемые на определенных условиях из бюджета либо другим государствам, либо отдельным субъектам внутри страны. Это могут быть как регионы, так и различные фонды, общественные или коммерческие организации и т.д.
Виды иностранных и международных кредитов
Под иностранными займами понимаются кредиты, выданные зарубежными государствами, банками или другими организациями российскому бюджету или находящимся на территории страны хозяйствующим субъектам. Международными называются такие займы, когда кредитор и заемщик являются представителями различных государств.
Другие
Существуют различные классификации кредитов. Например, в зависимости от возмездности предоставления средств займы делятся на процентные, беспроцентные и подразумевающие фиксированную плату; в зависимости от цели – на целевые и нецелевые и т.д.
Виды обеспечения кредита
Одним из наиболее важных условий, в значительной степени определяющих параметры кредита. Является предоставляемое заемщиком обеспечение. По этому признаку займы делятся на:
Виды договоров по кредиту
По наиболее распространенной классификации кредитные соглашения делятся на:
Виды погашения: платежей и процентов по кредиту
В настоящее время применяется две основных схемы погашения кредита:
Лучшие кредиты на ноябрь 2021
Кредиты наличными
Чтобы упростить поиски, предлагаем рейтинг и список банков, куда стоит в первую очередь подать заявку. Сюда включены банки, которые дают возможность потратить деньги на любые цели, выдвигают минимальные требования к заемщику и быстро рассматривают заявку. Топ банков по кредитам наличными в 2021 году предлагают суммы от 30000 рублей и ставки от 5 % на срок до 84 месяцев.
Минимальная процентная ставка действует при подключении услуги «Гарантированная ставка». При оплате картами Почта Банка снижение процентной ставки по кредиту.
Сниженная ставка — для тех, кто активно пользуется кредитной Мультикартой с опцией «Заёмщик». Допускается просрочка 1 платежа раз в полгода без вреда для кредитной истории, до даты платежа нужно позвонить в банк. Для зарплатных клиентов оформление возможно только по паспорту и СНИЛС.
Срок кредитования до 7 лет для зарплатных клиентов, для остальных до 5 лет. При наличии личного страхования действует льготная ставка.
Одним из основных условий является наличие стационарного (рабочего) телефона или мобильного телефона и регулярного дохода после вычета налогов от 10 000 руб в месяц. Для сотрудников компаний-партнеров и зарплатных клиентов процентная ставка снижена, а максимальная сумма увеличена.
Кредит выдается при минимальном доходе после налогообложения:
Подтверждение занятости не требуется при сумме кредита не более 1 000 000 руб.
Рефинансирование кредитов
Для тех, кто решил переоформить кредит, Bankiros собрал в рейтинге выгодные предложения банков, где лучше сделать рефинансирование в 2021 году. За счет уменьшения ставки или платежа вы можете снизить переплату по текущим кредитам, и оформить рефинансирование под ставку от 5.5 % на срок до 84 месяцев.
Для клиентов с тарифным планом Сберегательного счета «Зарплатный», «Пенсионный», «Зарплатный пенсионер» пониженная процентная ставка. Среди требований к рефинансируемым кредитам:
На рефинансирование старых кредитов предоставляется дополнительная сумма до 500 000 руб сверх общей задолженности.
Действует льготная ставка на первый год кредитования. При непредставлении заемщиком документов о закрытии рефинансируемых кредитов в течение 60 дней ставка увеличивается на 5%.
Рефинансирование до 5 кредитов, в том числе кредитных карт, ипотеки и т.д.
Для сотрудников компаний-партнеров действуют более выгодные условия кредитования.
Кредиты с плохой КИ
В число самых выгодных кредитов с плохой историей в 2021 году вошли предложения банков, у которых меньше требований к клиентам и высокий процент одобрения. На эти продукты следует обратить внимание тем, у кого имеются просрочки, плохая КИ или ее нет вовсе. Вы можете рассчитывать на кредит на сумму до 100000000 рублей со ставкой от 5.5%.
Для оформления кредита банк вправе запросить поручительство физического лица. Объект недвижимости не должен состоять на учете по постановке на капитальный ремонт, находиться в аварийном состоянии.
Лучшие предложения месяца
Лучшие предложения по кредитам
Что определяет большую или меньшую выгодность кредита? В первую очередь, это процентная ставка: от нее зависит итоговая переплата. Именно на заветный процент обращает внимание клиент, когда сравнивает банковские программы. В группу ключевых условий стоит отнести сумму и срок – чем они больше, тем удобнее будет погашать долг.
Условия оформления и обслуживания также влияют на качество потребительского кредита:
У кредитов могут быть и другие плюсы: например, несколько способов выдачи и погашения, лояльность при рассмотрении заявки и др. Но главными критериями остаются все-таки ставка, сумма, срок и прозрачные условия.
Банк
Сумма, руб, до
Ставка, от %
Часто задаваемые вопросы
Как выбрать кредит на основе рейтинга?
Чтобы определить, в каком банке лучше взять кредит, если на рынке сотни предложений? Для этого Bankiros.ru предлагает:
Кстати, в нашем топе – предложения только от надежных банков, работающих по лицензии ЦБ. Если одно из предложений вас заинтересовало, предлагаем оформить заявку. Для этого кликните по кнопке заявки возле любого кредита и начните заполнять анкету. Банки откликаются на заявки в течение суток.
Какой кредит лучше взять?
Независимо от вида кредит является дополнительной финансовой нагрузкой для заемщика, поэтому при выборе программы кредитования необходимо обращать внимание на те параметры, которые будут влиять на размер ежемесячных платежей и сумму общей переплаты по кредиту. Основным показателем в данном случае является процентная ставка, так как именно она определяет, сколько в итоге заемщик переплатит за использование кредитных средств.
При выборе кредита обращайте внимание на следующие критерии:
Выбирая кредитную программу, ориентируйтесь на важные именно для вас параметры. Если первостепенное значение имеет скорость оформления, выбирайте банки с самыми лояльными условиями и минимальными требованиями. Если основная цель – сокращение расходов на обслуживание кредита, подбирайте варианты без дополнительных комиссий и с низкой процентной ставкой.
Лучшие банки для кредита
Понятие лучшего банка для каждого заемщика индивидуально и во многом определяется его потребностями и возможностями. Общими критериями, на которые следует ориентироваться при выборе кредитной организации, являются:
Прежде чем выбрать банк для кредита, определите, какие характеристики наиболее значимы для вас.
Условия кредитования в разных банках могут сильно отличаться не только в зависимости от выбранной программы, но и от категории заемщика. Чтобы взять кредит на лучших условиях, при выборе кредитной организации отдавайте предпочтения банкам, где у вас:
При рассмотрении заявки на кредит первостепенное значение для кредитора имеет платежеспособность потенциального заемщика. Своих зарплатных клиентов банк относит к категории надежных, поэтому рассмотрение заявки проходит в упрощенном режиме.