Каско на что обратить внимание при оформлении
На что обратить внимание при покупке полиса каско?
На что обратить внимание при покупке полиса каско?
При покупке полиса каско следует обратить внимание на условия хранения автомобиля, условие о франшизе, условие об агрегатной или неагрегатной страховой сумме, все ли водители вписаны в полис, а также на перечень нестраховых случаев.
Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимает и утверждает страховщик или объединение страховщиков самостоятельно (п. 3 ст. 3 Закона от 27.11.1992 N 4015-1).
Поэтому перед приобретением полиса каско следует ознакомиться с правилами страхования и самим полисом каско.
В правилах страхования изложены общие условия страхования в конкретной страховой компании. В полисе указываются индивидуальные условия страхования.
Обратите внимание! При соблюдении определенных условий сведения о договоре каско могут быть указаны в полисе ОСАГО без заключения договора каско в виде отдельного документа (Указание Банка России от 10.01.2020 N 5385-У).
1. Условия хранения автомобиля
Обратите внимание на условия хранения автомобиля в ночное время. Если в правилах страхования указано, что автомобиль следует оставлять на охраняемой стоянке или в гараже (гаражное хранение), лучше такой полис не покупать. В противном случае, если автомобиль будет угнан не с такого места хранения, скорее всего, возникнут проблемы при получении страхового возмещения.
2. Условие о франшизе
При условной франшизе:
При безусловной франшизе, если сумма ущерба больше установленной в договоре франшизы, вы получаете выплату за вычетом франшизы.
3. Условие об агрегатной или неагрегатной страховой сумме
В случае указания сведений о договоре каско в полисе ОСАГО страховая сумма устанавливается в размере, равном действительной стоимости застрахованного автомобиля в месте его нахождения в день заключения договора каско (п. п. 1.2, 1.4 Указания Банка России N 5385-У).
На практике различают агрегатную и неагрегатную страховую сумму.
Под неагрегатной страховой суммой принято понимать лимит ответственности страховой компании по каждому страховому случаю перед вами, выраженный в денежных средствах.
То есть вне зависимости от того, сколько страховых случаев в период действия договора страхования с неагрегатной страховой суммой произошло и какие они были, лимит ответственности в виде страховой суммы остается прежним, оговоренным в договоре страхования каско.
Пример. Выплата неагрегатной страховой суммы
Неагрегатная страховая сумма может устанавливаться договором КАСКО как индексируемая, к примеру, с применением коэффициента выплат с учетом амортизационного износа автомобиля (Определение Московского городского суда от 19.07.2018 N 4г-6373/2018).
Под агрегатной страховой суммой принято понимать лимит ответственности страховой компании по договору страхования каско за период действия договора. То есть в случае наступления страхового случая и вашего обращения в страховую компанию при выплате вам страхового возмещения вы будете «выбирать» (опустошать) оговоренную в договоре страховую сумму.
Договором может быть предусмотрена агрегатная страховая сумма отдельно по каждому риску, от которого было произведено страхование, или общая агрегатная страховая сумма, при выплате размера которой обязательства страховой компании прекратятся вне зависимости от того, по каким страховым случаям вы обращались за возмещением.
Пример. Выплата общей агрегатной страховой суммы
4. Водители, допущенные к управлению
Проверьте, вписаны ли в полис все лица, допущенные к управлению этим автомобилем. В случае ДТП с водителем, не вписанным в полис, страховую выплату вы не получите.
5. Перечень нестраховых случаев
Обязательно обратите внимание на нестраховые случаи. Перечень таких случаев указывается в Правилах страхования и должен соответствовать требованиям законодательства. Злоупотребление со стороны страховщика при заключении договора страхования, в частности навязывание страхователю явно обременительных условий (например, установка дорогостоящего противоугонного устройства), может повлечь признание такого договора недействительным (п. 6 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ N 1 (2017), утв. Президиумом Верховного Суда РФ 16.02.2017).
«Электронный журнал «Азбука права», актуально на 29.06.2021
Другие материалы журнала «Азбука права» ищите в системе КонсультантПлюс.
Наиболее популярные материалы «Азбуки права» доступны в мобильном приложении КонсультантПлюс: Студент.
Вопросы дорогой редакции: КАСКО
Покупка автомобиля — прекрасное событие. Но темные мысли начинают заполнять вашу беззаботную голову, а улыбка медленно превращается в гримасу боли. Вы вспоминаете, сколько опасностей поджидает автомобиль на каждом километре пробега. Аварии! Пьяные водители! Плохо закрепленный груз на лесовозах! Угонщики! Вандалы! Сосули! Соседские дети с необычайно тяжелым мячом! Приходит осознание, что без страховки вы просто не сможете спокойно спать по ночам.
Страховых компаний пруд пруди. И если вам сложно выбрать одну их них, то приготовьтесь к худшему: при оформлении КАСКО придется принять очень много решений. Давайте разберем самые важные опции договора, на которые обязательно нужно обратить внимание. Ну а потом запустим рубрику “Вопросы Дорогой Редакции”, где восполним самые часто встречающиеся пробелы в знаниях о КАСКО. И помните, глупый вопрос — не заданный вопрос.
Ликбез по основам
Объясните мне! КАСКО и ОСАГО: близнецы или двоюродные сестры?
ОСАГО — это страхование вашей ответственности на дороге. По нему страховая компания покроет ремонт или выплатит компенсацию тем, кто пострадал от ваших действий. Не вписались в поворот и задели чужой “Ауди”? Ваша страховая оплатит ее ремонт, а вот вмятину на собственной машине придется убирать за свои кровные. Если невнимательный студент на “Ламборжини” снес вам зеркало заднего вида — ремонт оплатит его страховая компания. Каждый владелец машины должен иметь действующий полис ОСАГО — ездить без него запрещено законом.
КАСКО — страхование вашего автомобиля. В отличие от ОСАГО, оно полностью добровольно и компенсирует нанесенный машине ущерб — даже если вы были виновником ДТП. Компенсацию можно получить деньгами, а можно просто взять направление на ремонт, который будет оплачен компанией. В некоторых случаях страховая настаивает именно на ремонте и имеет полное право так делать. Чтобы избежать недопонимания, обязательно обговорите со страховщиком такие моменты еще до заключения договора.
Нужно помнить, что КАСКО ни в коем случае не заменяет ОСАГО. Полис обязательного страхования сделать придется в любом случае, а вот оформлять КАСКО или нет — уже ваш выбор
На что нужно обратить внимание при оформлении КАСКО?
У каждой компании свои правила, которые обязательно нужно уточнить до заключения договора. Например:
Компенсация без справок
Можно ли компенсировать мелкий ремонт по страховке, не отстояв свои лучшие годы в очереди за справкой из ГИБДД?
Покрываются ли они страховкой? Можно получить компенсацию в упрощенном порядке?
После какого по счету визита страховщик нервно схватится за голову и покажет вам на дверь?
Возмещение УТС после аварии
В прошлом году Верховный Суд прояснил ситуацию с УТС. Теперь страховщик должен сам указывать в договоре, ожидает клиента возмещение утраченной товарной стоимости авто или нет. Если компания поленилась включить пункт о УТС, можно взыскать компенсацию через суд. Советуем уточнить политику страховой по возмещению УТС еще до подписания договора.
Мы составили список вопросов о КАСКО, которые нам чаще всего задавали, и подготовили достойные ответы. Не стесняйтесь спрашивать даже самые очевидные вещи, ведь глупый вопрос — это не заданный вопрос. Итак, начнем.
В КАСКО есть какая-то франшиза. Это что еще такое?
Нет, это не открытие фаст-фуд ресторана в комплекте со страховкой. При оформлении франшизы в договоре прописывается сумма, которую вы готовы сами потратить на ремонт. Представим, что вы сошлись на 15 000 рублей. Если франшиза условная — оплачиваете любой мелкий ремонт дешевле 15 000 рублей. Все, что окажется дороже, полностью компенсирует страховая. При безусловной франшизе даже крупный ремонт оплачивается за вычетом той самой суммы из договора. Например, чек из автомастерской на 100 000 рублей страховая покроет только на 85 000, а 15 000 придется отдать вам.
Зачем вообще оформлять франшизу, если придется каждый раз платить за ремонт? Раскроем вам секрет: с ней годовой полис становится заметно дешевле, ведь часть расходов страховая перекладывает на вас.
С КАСКО можно делать на дороге все, что угодно? Все равно страховая оплатит
КАСКО не спасет вас от штрафа, суда и тем более не вытащит из тюрьмы. Полис — это не код, активирующий режим Бога. За последствия действий на дороге вам придется отвечать как обычному человеку. В очередной раз спровоцировали ДТП и лишились прав? Да, страховая оплатит ремонт, но в ближайшие три года любоваться ровным слоем краски сможете только с пассажирского сидения. Полис не гарантирует вам доступ к бездонной пропасти с деньгами — максимальная сумма возмещения будет сразу прописана в договоре.
А если у меня угонят машину? Страховая возместит ее стоимость?
Давайте сперва разберемся с видами КАСКО. Есть полное страхование автомобиля, по которому вы получите компенсацию в любом из страховых случаев: от повреждения кузова до полного уничтожения машины упавшим метеоритом. А есть частичное — здесь вы сами выбираете от чего застрахуют вашу машину. Боитесь, что новенькую “Митсубиси” украдут прямо со стоянки у дома? Оформите частичный КАСКО со страхованием только от угона. Будьте очень внимательны при оформлении такого договора. Страховщики часто добавляют пункт о том, что ночью машина должна стоять строго на охраняемой стоянке. Если вы оставите машину до утра на улице и ее украдут — не видать вам компенсации.
Получите компенсацию
Не получите ничего
Машина врезалась в бампер впереди стоящей легковушки
Вы были немного пьяным, поэтому случайно врезались в чужой бампер
Вашу машину угнали
Вы попросили приятеля “угнать” с пустынной улицы ваш “Джип”, чтобы обмануть страховую
Во время наводнения автомобиль унесло на другой конец улицы, где на него свалилось дерево
Решили отвезти Мурзика к ветеринару без переноски, а он напрудил прямо на сидение
По дороге на работу вы попали в ДТП
Вы знали, что в машине что-то сломалось, но все равно поехали на ней на работу и попали в ДТП
Вы не вписались в поворот и врезались в столб
Вы врезались в столб, пытаясь выполнить сложный дрифт на соревнованиях “Лучший гонщик Южного Бутово”
Началась третья мировая война и машину уничтожило ядерным взрывом
Спрашивали? Отвечаем!
У меня на капоте есть маленький скол, который я заметил только сегодня. Где я его получил и кто виноват — не понятно. Буду оформлять КАСКО, но перекрашивать весь капот по технологии не хочется. Будут ли у меня проблемы?
Любая страховая компания проводит тщательный осмотр автомобиля и фиксирует в акте любые повреждения. Скол на капоте обязательно попадет в список. Если вы не перекрасите машину, а через некоторое время повредите капот в ДТП, то страховая компания, скорее всего, лишь частично оплатит его ремонт. Это мотивируется тем, что на детали уже был дефект, устранять который страховая не обязана. Например, по КАСКО вам купят новый капот, а вот уже за покраску извольте платить сами. Можно обратиться в суд и даже выиграть: в судебной практике такие случаи встречались.
В прошлом году два раза попал в ДТП и в обоих случаях был пострадавшей стороной. Правда, что при продлении КАСКО на следующий год мне все равно повысят цену?
Поднимать цену на полис для тех, кто не очень хорошо водит и часто по своей вине попадает в ДТП — обычная практика для всех страховых компаний. Так они стараются покрыть затраты на постоянные выплаты. А вот если виновником аварии был другой человек, то ваша страховая наоборот получит деньги и компенсирует свои убытки. В таком случае цена на следующий год останется для вас такой же. Нередко ДТП и вовсе остается без виновника — он может скрыться или не заметить, что задел вашу машину. В таком случае страховая не получит от него ни гроша. На следующий год страховая повысит вам стоимость полиса и вернет часть потерянных денег.
У меня внедорожник с очень дорогой аудио-системой, неоновой подсветкой и аэрографией с ковбоем на закате. Можно застраховать это все по КАСКО?
Страховая принимает ваш автомобиль в его оригинальной комплектации и не несет ответственность за повреждение дорогой магнитолы, сабвуфера или подсветки. Если сильно дорожите всем перечисленным — попробуйте застраховать как дополнительное оборудование. Но далеко не каждая компания пойдет на такие условия. Не забудьте принести в страховую все чеки. Иначе стоимость вашей аудио-системы 2010 года выпуска могут занизить.
С аэрографией будет намного сложнее, ведь ее реальную ценность довольно сложно доказать. Если во время поездки в Лондон на вашем кузове появилось граффити самого Бэнкси, то не ждите, что кто-то согласиться застраховать его на миллион долларов. В обычном случае страховая будет относиться к аэрографии на машине как к простому лакокрасочному покрытию. Поэтому при его повреждении вам просто предложат перекрасить машину в один цвет. Планшеты и регистраторы тоже относятся к дополнительному оборудованию, но вот страхованию уже не подлежат. Их называют легкосъемным оборудованием, а значит потенциальному вору понадобится всего пара рук и несколько секунд времени. Ни одна страховая не будет рисковать, поэтому заботится о сохранности такого оборудования придется уже самому.
Если вы пострадавший, то взыскать компенсацию за поврежденное оборудование можно с виновника аварии. Правда, уже не по КАСКО, а по ОСАГО. А это уже совершенно другая история.
Кратко и по сути
КАСКО, в отличие от ОСАГО, полностью добровольно и защищает только вашу машину.
Для экономии на полисе можно оформить франшизу. Весь ремонт дешевле цены франшизы будет на вас. Если франшиза безусловная, то сумма вычитается из любого вида компенсации — её придется оплатить вам.
Перед оформлением договора уточните несколько важных пунктов: возможность получения некоторых видов компенсации без справок, страхование стеклянных элементов, количество обращений и наличие возмещения УТС.
КАСКО не защищает вас от штрафов, административной и уголовной ответственности.
КАСКО бывает полным и частичным. Например, вы можете застраховать машину от любых неприятностей или только от угона.
Если до оформления КАСКО какая-то деталь машины была немного повреждена, то при аварии вам могут лишь частично компенсировать её ремонт.
Аудио-ситемы, декоративные колпаки на колеса и неоновая подсветка страхуются как дополнительные материалы.
Разбираем Каско по кирпичикам. На какие пункты в договоре обращать внимание?
Страхование от ущерба в России, в отличие от ОСАГО, строго государством не регламентировано – у страховщиков очень большое пространство для «творчества». Отсюда мы имеем полисы КАСКО за полцены, которые ни от чего, по сути, не страхуют. Простому смертному в хитросплетении формулировок разобраться непросто. И все-таки мы попробуем…
Для начала важно усвоить, что сам договор мало что скажет вам без Правил страхования. Кто-то может подумать, что эти самые Правила у всех одинаковые. На самом деле, у каждой страховой компании Правила свои, и в этой книжке, которую выдают вместе с договором, написано немало интересного. В частности, определения, о которых речь пойдет ниже. Итак, на что стоит обращать внимание при заключении договора КАСКО:
По сути, это самое главное. Обычно рисков два: угон и ущерб. И если с первым все более-менее понятно, то ущерб — понятие растяжимое. В терминах поможет разобраться уже упомянутая выше книжечка с правилами страхования. По умолчанию обычно включены только ДТП, причем определение дорожно-транспортного происшествия из Правил дорожного движения тут не работает. Зачастую страховщики выносят в отдельные риски падение инородных предметов (сосулек, деревьев, рекламных щитов), противоправные действия третьих лиц (например, когда бьют стекла или пробивают шины), наезды на животных, стихийные бедствия и пожары. То есть если на крышу автомобиля на ходу упала сосулька, вы врезались в стаю кабанов или загорелись из-за замыкания в проводке, то для ГИБДД это будет ДТП, а для страховой компании – отдельный риск.
Исключения страхового покрытия
Это список обстоятельств, при которых вам как страхователю ничего не светит. Очень часто в список исключений попадает пробитое колесо, если при этом нет других повреждений автомобиля. Впрочем, список может быть длиннее — ищите его в Правилах страхования.
Условия бессправочного обращения в страховую компанию
У каждой страховой компании свои условия рассмотрения заявления об убытке без предоставления документов из компетентных органов. У одних это, например, один кузовной элемент и один стеклянный элемент — раз в год. К другим обращаться можно сколько угодно, но размер выплаты ограничен, к примеру, 5% от страховой суммы.
Бессправочное обращение всегда удобно клиентам, так как не нужно стоять очереди в ГИБДД для получения справок при наезде на препятствие или ждать постановления из полиции, после того как кто-то разбил вам стекло во дворе. Необходимо обращать внимание на данный пункт, чтобы сократить свои временные издержки при заявлении в страховую компанию.
На что обратить внимание при оформлении КАСКО?
Денис Фисенко / 07 марта 2015
Договор КАСКО: на что обращать внимание?
Подписание договора КАСКО – это весьма важный шаг, от которого в дальнейшем зависит то, насколько комфортно и финансово безопасно вы будете чувствовать себя при наступлении страхового случая. Сейчас на рынке автострахования очень много страховых компаний, которые предлагают самые различные программы по страхованию КАСКО. Хотя на первый взгляд эти программы могут казаться вполне понятными по тем условиям, которые предлагают страховые компании для своих клиентов, но очень часто есть дополнительные условия в договоре КАСКО, которые могут существенно повлиять на форму и даже на принципиальную возможность страхового возмещения. Эти дополнительные условия договора КАСКО лучше заранее знать и учитывать при выборе полиса КАСКО в той или иной страховой компании. Остановимся более подробно на основных аспектах договора КАСКО, которые влияют на размер, форму и возможность страховых выплат:
Выплаты по КАСКО или ремонт на СТО?
Второй вариант – страховая компания, с которой у вас заключен договор страхования КАСКО, в качестве страхового возмещения выплачивает деньги, на которые вы можете произвести ремонт, самостоятельно выбрав СТО. Обычно в этом случае цена за КАСКО будет несколько выше, чем в первом варианте.
Также следует учесть, что автовладельцам, чьи авто находятся на официальном техобслуживании стоит особенно внимательно отнестись к этому пункту договора КАСКО, ведь ремонт на неофициальных СТО может привести к снятию автомобиля с техобслуживания.
Агрегатная или неагрегатная страховая сумма?
В договоре по КАСКО должен быть прописан тип страховой суммы, на которую страхуется автомобиль. Сумма может быть агрегатной или неагрегатной. При агрегатной страховой сумме с каждой выплатой по страховому случаю общая денежная сумма, на которую застрахован ваш автомобиль, будет уменьшаться. Например, если автомобиль был застрахован на 700 000 рублей, потом попал в аварию и страховая выплата составила 150 000 рублей, то страховая сумма уже уменьшится до 550 000 рублей. Это чревато тем, что если в дальнейшем автомобиль угонят, или он попадет в очень серьезную аварию, то клиент получит только оставшиеся 550 000 рублей при агрегатной страховой сумме в договоре КАСКО.
При неагрегатной страховой сумме, независимо от количества страховых случаев, страховая сумма не уменьшается. Т.е., даже если вы попадали в аварии и страховая компания уже делала вам выплаты, при угоне или полной гибели ТС вам сделают полную выплату.
Возможность осуществить расчет стоимости КАСКО по всем страховым компаниям с выбором страховой суммы есть в калькуляторе от Ревизорро.ru.
Износ автомобиля
Важным пунктом в договоре страхования КАСКО является учет износа автомобиля. Износ – это некоторая сумма, которую ваш автомобиль теряет в своей рыночной стоимости в ходе эксплуатации. Необходимо обратить внимание на то, что износ при страховании КАСКО учитывается в основном только по рискам хищения и полной гибели автомобиля. По риску ущерб он обычно не используется, ведь он очень не выгоден клиенту. В некоторых компаниях есть возможность за дополнительную доплату приобрести возможность не учитывать износ при расчете по рискам угона и полной гибели ТС. Важно, чтобы это было прописано в договоре КАСКО. Также следует обратить внимание на величину износа, которая установлена в договоре КАСКО. В среднем для нового автомобиля годовой процент износа составляет 10-15%.
Условия хранения автомобиля
В некоторых случаях в договоре КАСКО может быть указано, что страховые выплаты по КАСКО от угона производятся только в том случае, если автомобиль соблюдает специальные условия по хранению своего автомобиля. Например, в данном пункте договора КАСКО может быть прописано, что автомобиль должен в ночное время (с 24-00 до 7-00) находиться на охраняемой стоянке.
Соответственно, если вы оставите на но автомобиль возле дома и в это время его угонят, то страховая компания откажется выплачивать вам страховое возмещение.
Могут возникнуть трудности и с официальным статусом охраняемой стоянки. Не всегда стоянки имеют юридический статус охраняемой, даже при фактическом выполнении всех условий.
Хранение ключей и документов от автомобиля
Еще одним из условий договора КАСКО по риску угон может быть отмена страховой выплаты, если автовладелец оставил ключи зажигания или документы от автомобиля в машине, когда ее угнали. В этом случае могут возникнуть сложности с выплатой страховой суммы по риску хищение.
Но здесь необходимо обратить внимание, что такие требования страховых компаний противоречат законам Российской Федерации. Если в договоре страхования КАСКО присутствует такой пункт, то лучше сразу насторожиться и обратить внимание менеджеров страховой компании на его несоответствие закону. Но даже если вы уже подписали договор и с вами произошел такой случай, то не нужно отчаиваться. Вы можете подать исковое заявление в суд. Абсолютное большинство таких дел решается в пользу автовладельцев.
Срок начала действия договора КАСКО
Обычно договор КАСКО начинает действовать не с самого дня его подписания, а с 00-00 следующих суток (если не выбрано целенаправленно другое число). Т.е., если страховой случай произойдет в день подписания договора, то клиент может не получить выплаты от страховой компании.
При расчете стоимости КАСКО с помощью нашего онлайн калькулятора вы сможете самостоятельно задать дату начала действия полиса.
Франшиза в договоре КАСКО
Если вы решили приобрести полис КАСКО с франшизой, то в договоре КАСКО должен быть прописан вид франшизы и ее сумма. Может быть условная франшиза, где вы оплачиваете ремонт только до определенной суммы. Например, при условной франшизе в 10 000 рублей ремонт стоимостью вплоть до этой суммы клиент оплачивает самостоятельно. Но если сумма ремонта выше, то его полностью оплачивает страховая компания.
При безусловной франшизе в договоре КАСКО клиент в любом случае платил бы за ремонт. Т.е., если сумма ущерба составила бы 50 000 рублей, 10 000 платил бы клиент, а оставшиеся 40 000 страховая компания.
Использование франшизы имеет смысл в пределах суммы посильной вам суммы и она должна снижать стоимость полиса КАСКО, поэтому лучше очень внимательно подходить к выбору суммы франшизы в договоре КАСКО.
Выгодоприобретатель в договоре КАСКО
В договоре КАСКО при страховании кредитного автомобиля выгодоприобретателем может быть установлен как водитель автомобиля, так и банк, в котором был взят автокредит. Поэтому лучше внимательно изучить договор, ведь в некоторых случаях выгодоприобретателем по всем рискам может быть банк (это не очень выгодно водителю, так как увеличивает срок ожидания выплаты, а также в случае судебного разбирательства со страховой компанией лишает возможности самостоятельно подать иск). В других случаях выгодоприобретателем по рискам угон и полная гибель может являться банк, а по риску ущерб – водитель (это более распространенная практика, которая более удобна для водителя).
Как не быть обманутым при подписании договора КАСКО?
Ответ на этот вопрос очевиден: нужно внимательно читать договор. О том, насколько важно читать договор, вы можете прочитать в статье Топ 7 самых хитрых пунктов правил КАСКО. Очень хорошо, если у вас есть возможность показать договор юристу. Если же такой возможности нет, то лучше внимательно изучить условия договора КАСКО, уточнить у менеджера все непонятные моменты. Особое внимание стоит обратить на примечания мелким шрифтом (иногда там содержится очень важная информация).